剛剛過去的2010年，我國保險業(yè)較好地完成了“十一五”計劃的各項任務(wù)。雖然在整個金融格局下，我國保險業(yè)的總量不大，但從縱向看，還是有了長足的進(jìn)步，業(yè)務(wù)保持較快發(fā)展，作用不斷增強(qiáng)，服務(wù)持續(xù)提升，總體發(fā)展比較健康平穩(wěn)。但是，面對“十二五”，保險業(yè)還是面臨很大的挑戰(zhàn)，一方面是存在巨大的發(fā)展空間，另一方面是矛盾和問題的凸顯期。因此，我國保險業(yè)將進(jìn)入全面轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期。
保險業(yè)是較早提出“轉(zhuǎn)型”問題的，保險業(yè)要轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)思維和模式是難以實(shí)現(xiàn)的，真正實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型要靠模式創(chuàng)新，而模式創(chuàng)新需要理論先行，因此，我們需要對我國保險業(yè)的未來做一個系統(tǒng)性思考�；谶@個出發(fā)點(diǎn)，我提出了10個觀點(diǎn)，即風(fēng)險心理學(xué)、不確定性、減量管理、社會企業(yè)、客戶價值管理、互助經(jīng)濟(jì)、健康管理、實(shí)物養(yǎng)老、社區(qū)經(jīng)濟(jì)，最后一個是基于新技術(shù)的模式創(chuàng)新。我認(rèn)為，這10個方面將對我國保險業(yè)的未來產(chǎn)生較大的影響。由于時間的關(guān)系，我簡要地談一下這10個觀點(diǎn)：
第一個觀點(diǎn)：風(fēng)險心理學(xué)。我們都知道風(fēng)險在很大程度上是基于主觀對客觀判斷的差異，而主觀在很大程度上受心理的影響。因此，我們在研究和解決風(fēng)險的過程中，一個核心問題就是要關(guān)注和解決主觀，特別是心理問題。認(rèn)識到這一點(diǎn)，我們就需要關(guān)注兩個問題，一是行為經(jīng)濟(jì)學(xué)，二是風(fēng)險心理學(xué)。就風(fēng)險心理學(xué)而言，保險業(yè)在改善人們的風(fēng)險心理方面應(yīng)當(dāng)講是可以有所作為的，通過解決信息不對稱，專業(yè)管理和服務(wù)，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付，穩(wěn)定人們對未來的預(yù)期，繼而穩(wěn)定人們的心理，改善人們的“心理賬戶”的資產(chǎn)負(fù)債狀況，積極參與并改善整個社會的風(fēng)險狀況，提高人們的幸福指數(shù)。
第二個觀點(diǎn)：不確定性。不確定性已經(jīng)不僅是一個經(jīng)濟(jì)范疇的問題，而是社會范疇的問題。傳統(tǒng)的不確定性理論將不確定性分為可度量和不可度量兩類，認(rèn)為可度量的屬于風(fēng)險，服從大數(shù)法則，可以由保險來解決，而不可度量部分則不行。我認(rèn)為其實(shí)不然，在不可度量領(lǐng)域，保險同樣可以是大有作為的，即使在奈特提出的不可度量的不確定性解決方案中，如合并、歸組、專業(yè)化，還有對未來的控制、增強(qiáng)預(yù)測能力、分散，其實(shí)這些均是保險的基本功能。所以，保險業(yè)未來的發(fā)展要高度重視不確定性問題，特別是不可度量部分。同時，要關(guān)注解決問題的兩個基礎(chǔ)條件，一是制度問題，二是人才問題。
第三個觀點(diǎn)：減量管理。從傳統(tǒng)的經(jīng)營模式看，保險是一種靜態(tài)和等量管理。也就是說，一個社會通過建立保險制度，把整個社會相關(guān)人員的風(fēng)險利益通過“保險基金”的方式連接起來，通過保險這種方式，在這個群體之間進(jìn)行風(fēng)險分散，或者說是一種等量的再分配。但面向未來，這種等量管理模式肯定是不行的，必將面臨來自其他領(lǐng)域的挑戰(zhàn)。我們需要一種從等量管理過渡到減量管理，即通過保險制度對社會的總體風(fēng)險進(jìn)行專業(yè)化管理，實(shí)現(xiàn)總量的減少，并將由此帶來的利益貢獻(xiàn)與被保險人分享。因此，未來的保險將是一種動態(tài)、減量和分享式的社會風(fēng)險管理模式。
第四個觀點(diǎn)：社會企業(yè)。“社會企業(yè)”這個觀點(diǎn)是2006年諾貝爾獎獲得者尤努斯提出來的，他提出這個觀點(diǎn)是要挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的企業(yè)理論，比如企業(yè)利潤最大化。他提出了“新一代的企業(yè)模式”的概念，其實(shí)是一種價值分配概念。我的解讀是：企業(yè)家不要等到“功成名就”的時候再做慈善，而應(yīng)當(dāng)學(xué)會在經(jīng)營管理過程中做慈善，即應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營管理過程中就注意處理好與資本、環(huán)境、消費(fèi)者、員工和社會的關(guān)系。我一直認(rèn)為，保險企業(yè)具有天然的公眾公司特點(diǎn)，因?yàn)�，保險公司的資本是無數(shù)被保險人交的錢形成的，保險公司只是一個代理人，履行一種管理職責(zé)。基于這點(diǎn)思考，保險行業(yè)更需要去思考“社會企業(yè)”這個問題，并將其融到企業(yè)管理中去。早一點(diǎn)行動，早一點(diǎn)主動，因?yàn)樯鐣捅槐ｋU人遲早會明白這個道理的。
第五個觀點(diǎn)：客戶價值管理。傳統(tǒng)的說法是客戶關(guān)系管理（CRM），但面向未來是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們應(yīng)當(dāng)思考客戶價值管理（CVM）問題，實(shí)現(xiàn)一種從CRM到CVM的跨越。我一直講的一個觀點(diǎn)是：客戶是基礎(chǔ)，價值是靈魂。從客戶價值管理的角度看，我們需要關(guān)注客戶終身價值問題，深入研究客戶，包括他們的消費(fèi)行為習(xí)慣，即客戶的DNA問題，關(guān)注客戶的財富賬戶管理問題，關(guān)注客戶的資產(chǎn)負(fù)債表管理問題，只有這樣我們才能夠成為客戶價值的優(yōu)秀代理人和管理者，其中兩個需要特別關(guān)注的指標(biāo)是“客戶價值的貢獻(xiàn)度”和“客戶資產(chǎn)的管理份額”。
第六個觀點(diǎn)：互助經(jīng)濟(jì)�；ブ矟�(jì)是保險的本源，但現(xiàn)代保險業(yè)在發(fā)展的過程中，特別是在所謂的精細(xì)化管理和利潤最大化的過程中，往往容易忘記了這個根本。這就使得互助保險模式的出現(xiàn)，盡管互助保險不是一種主流模式，但在互聯(lián)網(wǎng)時代的今天，我們需要對互助保險有一個再認(rèn)識。我們知道，保險業(yè)存在一個很重要的前提是數(shù)的集合和解決風(fēng)險信息不對稱問題。而在互聯(lián)網(wǎng)時代，這種數(shù)的集合已不再是難題，信息不對稱問題也面臨著挑戰(zhàn)。我們已經(jīng)看到像團(tuán)購、汽車俱樂部等一些利益群體集結(jié)，形成一種非正式組織，這種非正式經(jīng)濟(jì)形式的出現(xiàn)，是我們需要特別關(guān)注的新問題。所以，保險業(yè)，也包括整個金融業(yè)需要認(rèn)真思考互助經(jīng)濟(jì)問題，需要有一個應(yīng)對。同時，我認(rèn)為傳統(tǒng)保險與互助保險之間也沒有嚴(yán)格和絕對的界限，關(guān)鍵是保險業(yè)要把這個問題看透，看透了，解決問題其實(shí)很容易。
第七個觀點(diǎn)：健康管理。健康管理這個理念非常重要，一方面是我國社會發(fā)展到了今天需要這個理念，另一方面人們廣泛接受了這個理念為保險，特別是健康保險開辟了廣闊的發(fā)展空間。但目前我國的健康管理仍然停留在一個淺層次概念，更多的是一些概念化的東西。健康管理的核心需要解決兩個問題：一個是基于個體管理，一個是基于動態(tài)管理。兩個問題的背后是資源效率問題。未來保險業(yè)需要關(guān)注通過新技術(shù)，特別是移動互聯(lián)和物聯(lián)技術(shù)，從根本上解決這兩個問題。例如，按照傳統(tǒng)觀念，“望聞問切”是需要面對面的，但物聯(lián)網(wǎng)將改變這一切。另外，基于個體的治療方案，包括個性化的藥物配制和配送也將成為可能。所以，健康管理未來發(fā)展的空間非常大，而保險業(yè)在其中是可以大有作為的，保險業(yè)需要關(guān)注和投入。
第八個觀點(diǎn)：實(shí)物養(yǎng)老。中國面臨的最大問題是老齡化，是未富先老問題。在我國養(yǎng)老體系建設(shè)過程中商業(yè)保險是一個重要補(bǔ)充，與家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老三種形式的配合，商業(yè)保險可以提供貨幣養(yǎng)老、半實(shí)物養(yǎng)老和實(shí)物養(yǎng)老。從目前的情況看，貨幣養(yǎng)老還是主流，但核心是要解決好通脹問題。同時，在實(shí)物和半實(shí)物養(yǎng)老方面，面對我國的“銀發(fā)浪潮”，商業(yè)保險能夠提供的實(shí)物資源也許只是“杯水車薪”，但反過來看，對保險業(yè)來說，則是一個巨大的市場。一方面保險公司可以參與社區(qū)養(yǎng)老，為“半實(shí)物保單”提供給付的基礎(chǔ)設(shè)施；另一方面應(yīng)當(dāng)積極參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，包括養(yǎng)老地產(chǎn)，為客戶提供高水平的“實(shí)物給付”模式。但目前對養(yǎng)老地產(chǎn)問題有不同看法，我認(rèn)為從根本上講保險行業(yè)參與養(yǎng)老地產(chǎn)是最有理由和條件的，特別是基于保險資產(chǎn)長期性和負(fù)債對沖的特點(diǎn)，關(guān)鍵是加強(qiáng)管理，而不是因噎廢食。
第九個觀點(diǎn)：社區(qū)經(jīng)濟(jì)。隨著社會進(jìn)步，社區(qū)和社區(qū)經(jīng)濟(jì)將會成為生活中一個重要概念。社區(qū)經(jīng)濟(jì)在未來我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中將扮演越來越重要的角色。因此，保險業(yè)應(yīng)當(dāng)高度關(guān)注“進(jìn)社區(qū)”問題，社區(qū)將成為社會管理的兩個重要平臺，一個是健康和養(yǎng)老管理的平臺，一個是個人財富管理的平臺。而這也恰恰是保險業(yè)未來發(fā)展的重點(diǎn)。目前國家高度重視社區(qū)建設(shè)，特別是社區(qū)服務(wù)體系建設(shè)，保險業(yè)應(yīng)當(dāng)深入到社區(qū)，積極配合政府開展這方面的工作。同時，通過保險進(jìn)社區(qū)的工作，一方面能夠延伸保險銷售網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供更加便捷的服務(wù)；另一方面也為健康管理和“半實(shí)物養(yǎng)老”提供基礎(chǔ)資源保障。
第十個觀點(diǎn)：基于新技術(shù)的模式創(chuàng)新。我國未來保險發(fā)展的一個重要特征是基于新技術(shù)的模式創(chuàng)新。新技術(shù)將顛覆我們的傳統(tǒng)思維，將改變我們傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式。新技術(shù)一方面給了我們巨大的想象空間，另一方面給了我們巨大的挑戰(zhàn)和壓力，我們必須順應(yīng)和掌握，例如生命基因工程技術(shù)，將徹底改變壽險的經(jīng)營基礎(chǔ)。再如基于互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)車聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，也將從根本上挑戰(zhàn)汽車保險。此外，新技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用，也為保險的經(jīng)營管理，特別是風(fēng)險管理提供了一種可能，例如農(nóng)業(yè)保險，我國的農(nóng)業(yè)保險這幾年發(fā)展非常好，從種植保險看，覆蓋面已經(jīng)接近40%。但是在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中面臨的一個非常突出問題是基于風(fēng)險的管理效率亟待提高，我們最近開始探索采用遙感技術(shù)去解決這個問題，通過“按圖承保，按圖理賠”的模式，去推動我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理模式的革命性變化。
從人類社會發(fā)展的歷史看，推動社會發(fā)生根本性變化的往往是一種基于新技術(shù)的模式創(chuàng)新，而在技術(shù)和模式創(chuàng)新的背后是一種理論和觀念的創(chuàng)新。面向未來，我們需要更多地關(guān)注基礎(chǔ)領(lǐng)域的研究，并將這種研究作為驅(qū)動我國保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的根本動力。
