金融危機(jī)的塵埃仍未散盡，美國《新聞周刊》撰文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)對此次金融危機(jī)起到了推波助瀾的作用，此為“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的第一次災(zāi)難”；最近，在中國，美國電子商務(wù)網(wǎng)站eBay旗下PayPal與中國銀聯(lián)的合作，又引發(fā)了“可能導(dǎo)致中國未來戰(zhàn)略資產(chǎn)流失的潛在后果”的討論。

互聯(lián)網(wǎng)會(huì)否真的給中國金融業(yè)帶來危機(jī)？這本身是一個(gè)偽命題，互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用越來越大，但它之于應(yīng)用，依然是把雙刃劍。

無論是在美國還是在中國，互聯(lián)網(wǎng)對于經(jīng)濟(jì)的作用毋庸贅言。從門戶網(wǎng)站到網(wǎng)絡(luò)游戲、從搜索到電子商務(wù)、從機(jī)票到在線保險(xiǎn)、從撮合交易到電子支付，互聯(lián)網(wǎng)的功能性應(yīng)用無處不在。目前，我們看到，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，已經(jīng)完全浸入了個(gè)人生活、政府服務(wù)、商業(yè)企業(yè)和其他行業(yè)。

然而，僅在這個(gè)層面上討論是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，互聯(lián)網(wǎng)最深度的應(yīng)用，應(yīng)當(dāng)在于在線交易以及由此產(chǎn)生的信息和由交易信息體現(xiàn)出來的商業(yè)邏輯，之后是經(jīng)濟(jì)規(guī)則和走勢，而這些，事關(guān)經(jīng)濟(jì)安全，至關(guān)重要。

以PayPal與中國銀聯(lián)合作的案例來看，它為何會(huì)引發(fā)人們的擔(dān)憂？人們的討論依據(jù)是，如果PayPal控制中國互聯(lián)網(wǎng)對外支付平臺(tái)，那么其將可以準(zhǔn)確地掌握用戶的個(gè)人信息、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力，從而形成一個(gè)巨大的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，占據(jù)電子商務(wù)的制高點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)高效工具，在時(shí)間和空間上都可以讓企業(yè)以全球的戰(zhàn)略眼光和手法來配置全球資源，互聯(lián)網(wǎng)同時(shí)也能反映商業(yè)邏輯和金融邏輯乃至經(jīng)濟(jì)趨勢，通過整合應(yīng)用讓人們洞察過往和未來。

這并不抽象。舉例來說，金融服務(wù)業(yè)如何控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)？國外金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的工作模式是，把簡單的服務(wù)界面留給個(gè)人消費(fèi)者，而把復(fù)雜的后端平臺(tái)留給自己，通過技術(shù)手段、邏輯手段解決問題，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；在發(fā)展中國家的小額信貸市場，已經(jīng)開始有創(chuàng)新者通過監(jiān)控個(gè)人的消費(fèi)支出和動(dòng)態(tài)來規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)；在電子支付領(lǐng)域，則可以通過企業(yè)的商務(wù)流、信息流和資金流的往來判定其信用等級和償貸能力。

盡管互聯(lián)網(wǎng)上擁有海量信息，卻缺乏有效的整合。這是美國《新聞周刊》的觀點(diǎn)，在他們看來，避免下一次危機(jī)的方法之一就是更好地利用互聯(lián)網(wǎng)整合信息的能力。“互聯(lián)網(wǎng)一定是把雙刃劍，助長了金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，也一定能夠成為解決該危機(jī)的一種重要手段。我們要在技術(shù)手段幫助下讓金融市場更加安全。”這對于中國互聯(lián)網(wǎng)和中國經(jīng)濟(jì)同樣適用。

余晨，易寶支付副總裁、聯(lián)合創(chuàng)始人。易寶支付是央行金融標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)支付標(biāo)準(zhǔn)小組成員、中國支付清算協(xié)會(huì)籌備會(huì)發(fā)起單位之一。