各家“銀行寶”客戶大多還是原來的客戶，成本加大，利潤減少，規(guī)模也沒有余額寶大，而且存貸比也受到一些影響。

　　從余額寶誕生到2014年3月31日僅八個(gè)多月，余額寶規(guī)模為5413億元，為客戶累計(jì)實(shí)現(xiàn)收益75億元，天弘基金旗下公募產(chǎn)品總規(guī)模為5537億元。

　　眼看著余額寶們仿佛不受控制地“瘋長”，銀行活期存款源源不斷地流出，工行、中行、交行等商業(yè)銀行相繼推出銀行版余額寶，而且收益率明顯高于余額寶，收益率大多堅(jiān)挺在5%以上。以5月11日數(shù)據(jù)為例，興業(yè)銀行(行情,問診)“掌柜錢包”互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品7日年化收益率為5.618%；平安銀行(行情,問診)“平安盈”7日年化收益率為5.511%，中銀“活期寶”7日年化收益率為5.493%，民生銀行(行情,問診)“如意寶”7日年化收益率為4.977%。

　　但各家“銀行寶”客戶大多還是原來的客戶，成本加大，利潤減少，規(guī)模也沒有余額寶大，而且存貸比也受到一些影響。那被逼上轎的“銀行寶”如何面對(duì)余額寶的競(jìng)爭？銀行人首先要用互聯(lián)網(wǎng)金融思維方式認(rèn)識(shí)余額寶。余額寶的秘訣在于貿(mào)易+增值+互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易金融方案，其收益是在客戶買賣貨物額外當(dāng)中產(chǎn)生的。其次，余額寶定位于服務(wù)80%傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的客戶，借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，幫助百姓實(shí)現(xiàn)低成本的、便捷的、清晰易懂的網(wǎng)上理財(cái)。

　　相比之下，現(xiàn)在“銀行寶”則有些尷尬，不做不行，但做的話又會(huì)增加成本、減少收益。我個(gè)人認(rèn)為銀行人應(yīng)該從以下三方面改進(jìn)銀行寶的經(jīng)營模式。

　　第一，花大力氣找準(zhǔn)客戶。不能簡單將原有客戶作為發(fā)展對(duì)象，首先要對(duì)因本行不能推出“銀行寶”而有可能離開的老客戶，進(jìn)行分析和歸納，然后研發(fā)團(tuán)隊(duì)要走出辦公室進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，進(jìn)行數(shù)據(jù)收集與分析，找出他們的共同點(diǎn)。在營銷方面，要線上與線下結(jié)合。

　　第二，研發(fā)對(duì)路的金融方案。現(xiàn)代金融已逐步由產(chǎn)品服務(wù)轉(zhuǎn)向金融方案服務(wù)，顯然現(xiàn)在的銀行寶在金融方案設(shè)計(jì)上還比不上余額寶，所以即使余額寶收益低一點(diǎn)，照樣有人買�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是群、鏈、圈式營銷的體現(xiàn)，設(shè)計(jì)的金融方案一定要適合目標(biāo)群、鏈、圈，才能起到事半功倍的效果。

　　第三，加強(qiáng)用戶體驗(yàn)研究和開發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)給這類客戶帶來了巨大的方便，只要通過其支付寶就可以方便辦理，而銀行相對(duì)手續(xù)要多。互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)和思維極大突破了傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)。而銀行為了自身安全考慮，設(shè)計(jì)的程序繁瑣，辦一次業(yè)務(wù)，多次登錄系統(tǒng)，多次在柜面按打分器，網(wǎng)銀“看上去很美”，證書下載麻煩多，“銀行寶”可以考慮比如在一定限額內(nèi)提供快捷服務(wù)等。

　　□孫天宏（財(cái)經(jīng)評(píng)論人）