各家“銀行寶”客戶大多還是原來的客戶，成本加大，利潤減少，規(guī)模也沒有余額寶大，而且存貸比也受到一些影響。

　　從余額寶誕生到2014年3月31日僅八個多月，余額寶規(guī)模為5413億元，為客戶累計實現(xiàn)收益75億元，天弘基金旗下公募產品總規(guī)模為5537億元。

　　眼看著余額寶們仿佛不受控制地“瘋長”，銀行活期存款源源不斷地流出，工行、中行、交行等商業(yè)銀行相繼推出銀行版余額寶，而且收益率明顯高于余額寶，收益率大多堅挺在5%以上。以5月11日數(shù)據(jù)為例，興業(yè)銀行(行情,問診)“掌柜錢包”互聯(lián)網理財產品7日年化收益率為5.618%；平安銀行(行情,問診)“平安盈”7日年化收益率為5.511%，中銀“活期寶”7日年化收益率為5.493%，民生銀行(行情,問診)“如意寶”7日年化收益率為4.977%。

　　但各家“銀行寶”客戶大多還是原來的客戶，成本加大，利潤減少，規(guī)模也沒有余額寶大，而且存貸比也受到一些影響。那被逼上轎的“銀行寶”如何面對余額寶的競爭？銀行人首先要用互聯(lián)網金融思維方式認識余額寶。余額寶的秘訣在于貿易+增值+互聯(lián)網貿易金融方案，其收益是在客戶買賣貨物額外當中產生的。其次，余額寶定位于服務80%傳統(tǒng)金融機構服務不到的客戶，借助互聯(lián)網的技術，幫助百姓實現(xiàn)低成本的、便捷的、清晰易懂的網上理財。

　　相比之下，現(xiàn)在“銀行寶”則有些尷尬，不做不行，但做的話又會增加成本、減少收益。我個人認為銀行人應該從以下三方面改進銀行寶的經營模式。

　　第一，花大力氣找準客戶。不能簡單將原有客戶作為發(fā)展對象，首先要對因本行不能推出“銀行寶”而有可能離開的老客戶，進行分析和歸納，然后研發(fā)團隊要走出辦公室進行市場調研，進行數(shù)據(jù)收集與分析，找出他們的共同點。在營銷方面，要線上與線下結合。

　　第二，研發(fā)對路的金融方案。現(xiàn)代金融已逐步由產品服務轉向金融方案服務，顯然現(xiàn)在的銀行寶在金融方案設計上還比不上余額寶，所以即使余額寶收益低一點，照樣有人買�；ヂ�(lián)網金融是群、鏈、圈式營銷的體現(xiàn)，設計的金融方案一定要適合目標群、鏈、圈，才能起到事半功倍的效果。

　　第三，加強用戶體驗研究和開發(fā)�；ヂ�(lián)網給這類客戶帶來了巨大的方便，只要通過其支付寶就可以方便辦理，而銀行相對手續(xù)要多。互聯(lián)網的平臺和思維極大突破了傳統(tǒng)理財產品的用戶體驗。而銀行為了自身安全考慮，設計的程序繁瑣，辦一次業(yè)務，多次登錄系統(tǒng)，多次在柜面按打分器，網銀“看上去很美”，證書下載麻煩多，“銀行寶”可以考慮比如在一定限額內提供快捷服務等。

　　□孫天宏（財經評論人）