信用卡的壞賬風(fēng)險(xiǎn)正在引起各界的關(guān)注。“2009年累計(jì)損失類透支余額總計(jì)約52.27億元，同比增加78.68%。逾期賬戶、損失類賬戶透支余額等信用卡風(fēng)險(xiǎn)總量也在同步上升。”昨日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)在京發(fā)布的《2009年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》（下稱《藍(lán)皮書》）如是表述。
中國(guó)人民銀行發(fā)布的2009年支付運(yùn)行報(bào)告也透露了這一信息。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長(zhǎng)128%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%，較2008年末增加1個(gè)百分點(diǎn)。
隨后在2010年一季度支付報(bào)告中，截至一季度末，信用卡逾期半年未償還的貸款總額為49.7億元，比上年同期增加133.1%。
《藍(lán)皮書》也稱，2008年世界金融危機(jī)爆發(fā)后，信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)陸續(xù)暴露。“中國(guó)信用卡行業(yè)不良率較2008年有所上升，全年不良率平均在2%~4%之間。”
業(yè)界認(rèn)為，相比起國(guó)際信用卡5%的不良率警戒線，我國(guó)信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)并沒有到“觸目驚心”的程度。
對(duì)于壞賬的增加，有觀點(diǎn)認(rèn)為，這或是金融危機(jī)的負(fù)作用。以交易為例，《藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)稱，在全球金融危機(jī)的背景下，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化使居民社會(huì)購(gòu)買力和消費(fèi)意愿有所下降，持卡人消費(fèi)趨于謹(jǐn)慎，從而導(dǎo)致信用卡交易金額的增速放緩，較2008年回落32.06個(gè)百分點(diǎn)。
亦有看法認(rèn)為是信用卡市場(chǎng)發(fā)展一定時(shí)期后的正常風(fēng)險(xiǎn)暴露。2003年被認(rèn)為是我國(guó)信用卡發(fā)展“元年”，是年我國(guó)大部分股份制商業(yè)銀行開始發(fā)力信用卡市場(chǎng)，隨后幾年，信用卡一直處于“跑馬圈地”時(shí)期，至今有風(fēng)險(xiǎn)暴露“當(dāng)屬正常”。
昨日，招商銀行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)暴露或是因?yàn)椴煌y行的信用卡進(jìn)程階段不一。“跑得快，可能問題出來得早。”
在其看來，更大的原因或在于國(guó)內(nèi)對(duì)信用卡呆賬核銷方式與國(guó)外的不一致。“國(guó)內(nèi)呆賬是累計(jì)計(jì)算，其間有一定核銷，國(guó)外都是當(dāng)年新增或近6個(gè)月新增。”劉加隆認(rèn)為，國(guó)內(nèi)不良率的統(tǒng)計(jì)與國(guó)外并不具備可比性。
事實(shí)上，這也是各銀行屢次反映的信用卡市場(chǎng)桎梏之一。昨日發(fā)布的《藍(lán)皮書》建議，應(yīng)參考國(guó)外信用卡成熟市場(chǎng)呆賬核銷的做法，結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，可調(diào)整部分類別呆賬的申報(bào)條件、簡(jiǎn)化核銷申報(bào)材料、修訂責(zé)任認(rèn)定制度等。
銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)常務(wù)副主任、民生銀行信用卡中心總裁楊科還指出，目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)還存在相關(guān)法律法規(guī)不明晰、信用卡收單業(yè)務(wù)不規(guī)范、第三方網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管等方面的問題。
為此，《藍(lán)皮書》建議，應(yīng)盡快建立和完善信用卡相關(guān)法律法規(guī)，如《銀行卡條例》，“通過規(guī)范信用卡參與各方的權(quán)利與義務(wù)，整治各類不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為。通過法律法規(guī)理順信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管體系，明確各部門對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)督管理的職責(zé)。”
同時(shí)，《藍(lán)皮書》還建議國(guó)家相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善和建立第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管主體體系，明確監(jiān)管內(nèi)容、范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則，以防止國(guó)家金融體系在個(gè)別支付渠道上出現(xiàn)巨大風(fēng)險(xiǎn)。
