國(guó)務(wù)院發(fā)布的新“國(guó)十條”剛滿1個(gè)月，樓市成交量急劇下降之余，盡管銀行聲稱房?jī)r(jià)下降三到四成亦無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，然而，銀行的房貸業(yè)務(wù)壓力已經(jīng)明顯加大。
據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，上海各銀行正嚴(yán)格執(zhí)行貸款要求細(xì)則，“不能提供一年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民”申請(qǐng)貸款受阻，而部分銀行的房貸出現(xiàn)拒簽，銀行的房貸業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)20%左右的下滑。
滬銀行嚴(yán)格配合樓市新政
4月 17日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的通知》，要求商品住房?jī)r(jià)格過(guò)高、上漲過(guò)快、供應(yīng)緊張的地區(qū)，商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，暫停發(fā)放購(gòu)買第三套及以上住房貸款。對(duì)不能提供一年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購(gòu)買住房貸款。
滬上各家銀行均表示，將嚴(yán)格執(zhí)行房貸新政有關(guān)規(guī)定，自4月底起暫停向不能提供一年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民發(fā)放購(gòu)房貸款。
記者從建設(shè)銀行（601939.SH）上海分行某支行了解到，從4月下旬以來(lái)，因未能滿足上述貸款條件，該支行已經(jīng)拒簽了不下10起的貸款申請(qǐng)。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明兩項(xiàng)條件中倘若能同時(shí)滿足，審核周期可能會(huì)加快。 “在同等資質(zhì)和還款能力情況下，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的審核要求也比對(duì)納稅證明要求的力度更大。”建行上海分行上述支行個(gè)貸相關(guān)人士稱。
而對(duì)于“一年以上”的要求，不同銀行也有不同的操作細(xì)則。
招商銀行（600036.SH）上海分行閔行支行相關(guān)人士表示，若失業(yè)一年或一年以上的無(wú)上海戶口或居住證的申請(qǐng)者，能夠提供過(guò)往社會(huì)保險(xiǎn)繳納賬號(hào)和記錄的，可以視客戶具體情況而定是否提供住房貸款。
農(nóng)業(yè)銀行上海分行相關(guān)個(gè)貸人士告訴記者，原則上要求所提供的當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明是新近一年的，但考慮到有些貸款申請(qǐng)人因工作變動(dòng)而無(wú)法提供，可具體商議。而農(nóng)業(yè)銀行年初也進(jìn)行了內(nèi)部的營(yíng)銷動(dòng)員，在個(gè)人業(yè)務(wù)方面如房貸、消費(fèi)貸款等方面采取較為靈活的審核標(biāo)準(zhǔn)和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。
此前，交通銀行（601328.SH）已于4月底在全國(guó)率先執(zhí)行第三套房停貸的規(guī)定。交行稱“原則上不對(duì)購(gòu)買第三套及以上住房發(fā)放貸款，對(duì)于確屬真實(shí)自住需求的，比如客戶因工作地點(diǎn)變更需另購(gòu)住房，或成年子女與父母為房產(chǎn)共有人但確實(shí)分開(kāi)居住等情形，可予發(fā)放貸款，首付款比例不得低于60％，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.15倍”。
業(yè)務(wù)量下滑
嚴(yán)厲的房貸新政實(shí)施1個(gè)月以來(lái)，部分銀行的房貸業(yè)務(wù)已平均下滑兩成有余。
記者了解到，自4月中旬房貸新政出臺(tái)后，平安銀行上海分行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)量下滑近30%。建行上海分行上述支行人士稱該支行個(gè)貸業(yè)務(wù)量下滑約20%，工商銀行（601318.SH）上海分行業(yè)務(wù)量下滑約15%，農(nóng)業(yè)銀行上海分行則下滑約20%。
不過(guò)，官方關(guān)于房貸的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)卻不降反升。上海銀監(jiān)局的最新數(shù)據(jù)顯示，4月份上海市房地產(chǎn)業(yè)貸款（貸款用途包括：房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)、物業(yè)管理、房地產(chǎn)中介服務(wù)、其他房地產(chǎn)活動(dòng)）增加144億元，個(gè)人消費(fèi)貸款當(dāng)月新增111億元，其中個(gè)人住房貸款增加 93億元。
在分析人士看來(lái)，這個(gè)數(shù)據(jù)是因?yàn)榉抠J新政的滯后效應(yīng)，而且官方數(shù)據(jù)橫跨3 月與4月。4月下旬各銀行尚且處于消化房貸新政期，而新增個(gè)人住房貸款主要滿足3月的貸款需求。
上海銀監(jiān)局表示，預(yù)計(jì)房地產(chǎn)業(yè)貸款和個(gè)人住房貸款兩項(xiàng)貸款投放規(guī)模總體呈逐月回落趨勢(shì)，5月的數(shù)據(jù)或會(huì)有更為明顯的體現(xiàn)。
繼續(xù)收緊房貸
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，各銀行要按季度開(kāi)展房地產(chǎn)貸款壓力測(cè)試工作，此輪房貸的壓力測(cè)試將在5月底之前上報(bào)。壓力測(cè)試也是銀行借機(jī)評(píng)估自身房貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)劣的時(shí)機(jī)。
目前交行、興業(yè)銀行已完成的壓力測(cè)試報(bào)告顯示，房?jī)r(jià)跌幅在30%以內(nèi)，房貸依然還能算優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。
據(jù)報(bào)道，在上海某銀行按照房?jī)r(jià)下跌30%的壓力測(cè)試中，幾乎所有首付為兩成的首套房貸將發(fā)生大面積的斷供潮，另外首付為四成的二套房貸中將有至少1/3的客戶也很可能斷供。如果再考慮利率上升和收入下降兩項(xiàng)因素，那么該行的房貸將因?yàn)樵馐軘喙_擊而 “全面癱瘓”。
“房貸雖然仍是商業(yè)貸款組合中相對(duì)優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，但這類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也較高。”某國(guó)有銀行上海分行個(gè)金部負(fù)責(zé)人表示，按照過(guò)去的壓力測(cè)試結(jié)果，房?jī)r(jià)跌幅在15%以內(nèi)，這類房貸資產(chǎn)的質(zhì)量依然能夠保持在“良好”之列，對(duì)銀行的影響不大。若房?jī)r(jià)跌幅超過(guò)30%，對(duì)商業(yè)銀行的影響將是系統(tǒng)性的。
尤其2009年底新一輪房?jī)r(jià)暴漲之后的存量房貸，這類貸款獲批時(shí)房?jī)r(jià)高企，貸款年限長(zhǎng)，房?jī)r(jià)下跌將首先影響這部分存量貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。上述個(gè)金部負(fù)責(zé)人表示，為應(yīng)對(duì)未來(lái)房?jī)r(jià)的不確定性，該行會(huì)執(zhí)行更為嚴(yán)格的房貸標(biāo)準(zhǔn)，尤其是在申請(qǐng)人的資質(zhì)上，該行會(huì)將繼續(xù)執(zhí)行“一年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明”的要求。
