不過，假如開發(fā)商惡意一房多賣，銀行將難以全身而退。

但這種模式還難以滿足開發(fā)商的要求，于是簽約放款的模式開始被采用。這更為簡單，即在客戶與銀行、開發(fā)商簽定合同后，銀行就放款。“這只是確定了債權(quán)，抵押權(quán)根本沒有確定，連受理憑據(jù)也沒有，風險更大。”上述銀行人士說。前述股份行重慶分行的操作則屬此類。

“這其實都是價格戰(zhàn)的升級版本。實質(zhì)是信貸政策的競爭，是對風險控制的讓步。這也是監(jiān)管機關(guān)要規(guī)范的原因。”一家銀行個人業(yè)務(wù)部負責人感嘆。

值得注意的是，前述違規(guī)股份行重慶分行個貸在去年開始呈現(xiàn)放量趨勢。2009年，其個貸增量在重慶股份制銀行中排名前三，今年1月的增量則幾乎近10億元。

監(jiān)管重拳

重慶銀監(jiān)局出手或許還有更深層次的用意。

“這是保護市場規(guī)范進行，更是監(jiān)管層落實房產(chǎn)調(diào)控的一個手段。”上述銀行個人業(yè)務(wù)部負責人認為。

前述違規(guī)國有大行重慶分行人士也持類似的觀點，處罰的目的主要是規(guī)范行為，擔心銀行操作不當影響整個行業(yè)。更為重要的是，這是落實房產(chǎn)調(diào)控的一個手段，可遏制開發(fā)商在未辦結(jié)抵押的情況下就取得資金。

比如，與前述違規(guī)國有大行九龍坡支行合作的重慶晉愉房產(chǎn)有限公司一直資金鏈緊張，去年本打算發(fā)行1.7億元的信托，不過買家不多，自己認購9000萬元才最終發(fā)行成功。眾所周知，信托取得資金的成本遠高于銀行，是開發(fā)商不得已的選擇。

此次檢查基本與銀監(jiān)會從去年6月開始的加強個人住房貸款風險控制步調(diào)一致。

2009年6月，《銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強按揭貸款風險管理的通知》（下稱“通知”）明確要求要嚴格貸前檢查和按揭貸款發(fā)放標準，堅持貸款風險審慎指標控制，嚴格借款人資格審查，注重從源頭上防范貸款風險。

《通知》要求，各級銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)加大對按揭貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，認真梳理存在的問題，開展有針對性的調(diào)查、抽查、暗訪和現(xiàn)場檢查，加強窗口指導(dǎo)和風險提示，切實防范信貸風險。

《通知》下發(fā)后2個月，重慶各銀行發(fā)起簽訂了《公約》，以規(guī)范市場行為。此后的在幾次檢查中，重慶銀監(jiān)局也派員參與。更為重要的是，最終的處罰也由重慶銀監(jiān)局做出。

個人住房按揭貸款風險依然是今年檢查的重點。

重慶銀行協(xié)會2010年的工作重點之一就是“將組織人力有針對性的開展對個人住房按揭貸款發(fā)放方式執(zhí)行情況的調(diào)查、暗訪、以及2009年查出問題的整改情況。并將爭取銀監(jiān)局的支持，以切實防范風險”。

5月12日，重慶銀監(jiān)局相關(guān)負責人再次表示，個人住房按揭貸款自律公約要嚴格執(zhí)行。按揭貸款的發(fā)放方式，協(xié)會要堅定不移的推進公約的落實，提高銀行的執(zhí)行力，防止未辦結(jié)抵押手續(xù)發(fā)放個人住房按揭貸款等違約行為回潮。

不過，該負責人同時指出，應(yīng)進一步與重慶國土局協(xié)商，解決銀行在辦理房屋抵押登記過程中存在的問題。