在溫州市區(qū)的學(xué)院大廈里，出差剛回到溫州的方培林，忙著接見幾批迫切需要擔(dān)保貸款的客戶。面對(duì)放在辦公桌上的客戶的房產(chǎn)證，方培林也顯得有些無能為力，“準(zhǔn)備金提高后，最近銀行的資金比較緊，很多人都貸不到錢，但那么多民間資金還是使不上勁。”
今年50多歲的方培林，是新中國第一家私人錢莊的主人，現(xiàn)為溫州方興擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng)。作為爭(zhēng)議不斷的“地下錢莊”代表，他因此被輿論頻繁地推向公眾視野。在溫州辦小額貸款公司的愿望落空后，方培林開始把目標(biāo)轉(zhuǎn)向其他省市，希望能有自己的小額貸款公司，以及推進(jìn)“房地產(chǎn)抵押履約擔(dān)保”業(yè)務(wù)。
在這種動(dòng)力驅(qū)使下，之前少有出差的方培林，今年以來頻頻接觸外省市官員和機(jī)構(gòu)。“很多人對(duì)我過去辦小額貸款、擔(dān)保公司很感興趣。”但方培林同時(shí)發(fā)現(xiàn)，在層層加碼下，各地辦小額貸款公司的門檻仍居高不下，“全國都存在這種情況，門檻大多是地方政府有意抬高的，這不利于大量民間借貸的陽光化。”
盡管如此，方培林對(duì)民間資本沖破“玻璃門”依然有信心，這主要來自中央的決策。他說，《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（簡(jiǎn)稱“新36條”），已經(jīng)明確表示：鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，“這個(gè)門是已經(jīng)開了，但想進(jìn)去還是很難。”
地下錢莊“轉(zhuǎn)正”難
從2006年至今，方培林一直從事?lián)I(yè)務(wù)，平時(shí)工作主要是聯(lián)系借貸雙方，從中抽取傭金獲利，只是起到融資中介作用，與之前可存可貸的“地下錢莊”相比差別很大。
作為溫州民間金融的見證人之一，方培林說，從1985年中央“一號(hào)文件”明確適當(dāng)發(fā)展民間信用，到2006年中央農(nóng)村工作會(huì)議要規(guī)范民間借貸，中國民間金融整整走了20年，“期間都是一些理念上的突破，實(shí)際上民間金融并沒有突破。”
2008年，中國人民銀行與銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，是民間金融“轉(zhuǎn)正”的最佳契機(jī)。作為首家私人錢莊主人，方培林也躍躍欲試，密切關(guān)注浙江出臺(tái)的試點(diǎn)政策。
方培林說，小額貸款公司只貸不存，并沒有吸收公眾存款風(fēng)險(xiǎn)，按照《公司法》進(jìn)行規(guī)范運(yùn)作，一旦出了問題可交給法院處理。“結(jié)合民間借貸的群體特點(diǎn)，我想每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少可辦3家以上，越多越好，這樣才能使民間金融陽光化，形成市場(chǎng)化的民間利率。”
隨即出臺(tái)的浙江省、溫州市關(guān)于小額貸款試點(diǎn)意見，與方培林的想法大不相同。
浙江省把小額貸款公司申請(qǐng)者，從國家規(guī)定的自然人、企業(yè)法人和社會(huì)團(tuán)體，縮小為企業(yè)法人，并把注冊(cè)資金從國家規(guī)定的不低于500萬元，提高到5000萬元。在此基礎(chǔ)上，溫州又明確要求，小額貸款公司主發(fā)起人必須是當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)、龍頭民營(yíng)企業(yè)，注冊(cè)資金從不低于5000萬元提高到1億元，有的縣市區(qū)甚至提高到2億元。
方培林失望地說，在層層加碼的準(zhǔn)入門檻之外，又將自然人排除在申請(qǐng)者范圍之外，相當(dāng)于把活躍的民間金融擋在門外。
“這樣的主發(fā)起人與自然人、社會(huì)組織發(fā)起人不同，并沒有足夠的動(dòng)力與意愿去服務(wù)‘三農(nóng)’和小企業(yè)。 ”方培林說，民營(yíng)骨干企業(yè)對(duì)投資回報(bào)的預(yù)期要遠(yuǎn)高于自然人，因此他們對(duì)“三農(nóng)”和廣大小企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的金融業(yè)務(wù)興趣不大。另外，民營(yíng)骨干企業(yè)的地緣、人緣也不如自然人貼近 “三農(nóng)”和小企業(yè)。
在溫州建小額貸款公司無望后，方培林開始到其他省市尋找機(jī)會(huì)。他失望地發(fā)現(xiàn)，各地小額貸款公司的門檻都很高，但也存在一些不同，溫州要求主發(fā)起人任董事長(zhǎng)，股東人數(shù)不限；天津好一些，由股東選舉產(chǎn)生，人數(shù)上有一定限制等。
最近，浙江省金融辦發(fā)布數(shù)據(jù)稱，截至今年5月底，浙江省審核通過并正式開業(yè)營(yíng)運(yùn)的小額貸款公司有117家，注冊(cè)資本總額為187.46億元，貸款余額 226.57億元，累計(jì)貸款1003.31億元，其中純農(nóng)業(yè)貸款和100萬元以下貸款累計(jì)發(fā)放545億元，占比達(dá)54.34%。
對(duì)此方培林說，相對(duì)上萬億元的浙江民間資本來說，小額貸款公司注冊(cè)總金額占比不到1%，絕大部分民間資本仍沒有受惠于國家金融政策。同時(shí)，一些民間資本在房地產(chǎn)等投資暴利下，也不愿進(jìn)入到這個(gè)體系。可見，民間借貸陽光化的路還很長(zhǎng)。
金融“創(chuàng)新”遭質(zhì)疑
剛從一個(gè)外省市回來，23日方培林又因當(dāng)?shù)毓賳T邀請(qǐng)，前往該市介紹他的小額貸款、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作思路。這是最近他第三次前往該市。方培林介紹，當(dāng)?shù)卣畬?duì)他提出的“質(zhì)押履約擔(dān)保”非常重視，有意邀請(qǐng)他前去投資。
繼私人錢莊之后，方培林的得意之舉，無疑是他率先提出“質(zhì)押履約擔(dān)保”。
2006年創(chuàng)辦擔(dān)保公司后，方培林提出“房地產(chǎn)抵押履約擔(dān)保”和“銀行存單質(zhì)押履約擔(dān)保”業(yè)務(wù)。前者是指借款人以其自有或第三人所有的房地產(chǎn)向銀行申請(qǐng)抵押貸款，銀行按照正常的抵押率給予一定的貸款額度，如果該借款人因資金周轉(zhuǎn)需要，要求提高房地產(chǎn)抵押率的，其增貸部分由擔(dān)保公司提供第三方的存單質(zhì)押擔(dān)保，擔(dān)保公司與存單持有人和借款人三者再就利益關(guān)系簽訂協(xié)議；后者是指實(shí)際涉及差額部分的剩余擔(dān)保貸款。
方培林說，“質(zhì)押履約擔(dān)保”嫁接了房產(chǎn)抵押貸款和存單質(zhì)押貸款的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。這種擔(dān)保方式，所有過程包括借和貸都在銀行內(nèi)實(shí)現(xiàn)，都是很正規(guī)的，銀行、借款人、存單持有人和擔(dān)保公司四方受益。方說，現(xiàn)在國家政策支持有償擔(dān)保，“質(zhì)押履約擔(dān)保”過程中他完全依照《擔(dān)保法》及國家金融法規(guī)操作。
