世界清算支付寡頭VISA和中國的銀行卡組織壟斷巨頭銀聯(lián)間的“戰(zhàn)爭”進(jìn)退維谷，6月21日，中國人民銀行出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。
外界一般認(rèn)為，這是針對支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)出臺的規(guī)則。但資深分析人士指出，這一辦法的出臺，或許為VISA等機(jī)構(gòu)以新的方式進(jìn)入中國市場提供了可能。
“我們正在密切研究和關(guān)注。”VISA有關(guān)人士謹(jǐn)慎表示。
一個多月前，全球最大的銀行卡組織VISA向全球會員銀行發(fā)函要求，8月1日起，凡是在中國海外受理帶VISA標(biāo)識的內(nèi)地雙幣種信用卡時，不論是刷卡消費還是ATM取現(xiàn)，都不得走中國銀聯(lián)的清算通道，違者重罰。
可謂八年情誼，一朝翻臉。VISA于1993年進(jìn)入中國，但遲遲未能打開局面。2002年，中國銀聯(lián)宣告成立。由于外資不能參與中國的清算業(yè)務(wù)，而中國銀聯(lián)缺乏境外清算渠道，遂聯(lián)手國際卡組織發(fā)行“雙幣種”的雙標(biāo)識信用卡。除攜手VISA外，它與萬事達(dá)（即MASTERCARD）、美國運通等亦有合作。
這一富有中國特色的卡種，發(fā)行至今約八年。但隨著中國銀聯(lián)在全球的逐步擴(kuò)張，雙方漸漸貌合神離。VISA的“要求”一旦實施，約5000萬張VISA雙幣種信用卡的持卡人或?qū)⒃庥鰮p失，發(fā)卡銀行亦面臨違約風(fēng)險。
不過，VISA們貌似兇猛，實則充滿對中國市場的失意，“制裁”措施實際效果也可能有限。
紛爭乍起，對與銀聯(lián)未來的合作，VISA尚不愿放棄。VISA方面通過書面回復(fù)本刊記者，VISA與銀聯(lián)過去一直有著良好的合作，今后仍將通過各種方式，繼續(xù)推進(jìn)電子支付行業(yè)和雙方業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。
開放新戰(zhàn)場
6月21日，中國人民銀行出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，某種程度上意味著承認(rèn)國內(nèi)正式的清算組織不限于銀聯(lián)一家。
所謂非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，被認(rèn)為是指向第三方支付，指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單，以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。
該辦法的意義在于，以往未向外資開放的人民幣支付系統(tǒng)現(xiàn)今終于開了一個口子。一位商業(yè)銀行高管表示，這一辦法的核心在于允許非金融機(jī)構(gòu)設(shè)立賬號，相當(dāng)于具備了除放款功能外的銀行部分業(yè)務(wù)功能，業(yè)務(wù)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于VISA等卡組織原先的業(yè)務(wù)范圍。“不排除VISA會申請資格。”他說。
根據(jù)辦法規(guī)定，“外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規(guī)定，報國務(wù)院批準(zhǔn)。”
“銀聯(lián)、VISA等卡組織所從事的是傳統(tǒng)的支付，該辦法主要是針對新型的支付業(yè)務(wù)。不過，銀聯(lián)、VISA等卡組織也已經(jīng)開始在做新型的支付業(yè)務(wù)，只是規(guī)模很小。”一位銀行信用卡高管說。
他認(rèn)為，VISA應(yīng)該會專注于做清算渠道，將會積極聯(lián)合中國的第三方支付機(jī)構(gòu)，憑借自己在全球的清算渠道優(yōu)勢，為第三方機(jī)構(gòu)提供在國外的清算服務(wù)。“長遠(yuǎn)來看，POS機(jī)的清算網(wǎng)絡(luò)，將會逐步被互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)支付等新型的支付方式所取代。這對銀聯(lián)極其不利。而中國第三方支付在國際上卻缺乏渠道，所以一定會跟VISA等組織聯(lián)手。”2009年中國第三方支付市場年度交易規(guī)模已達(dá)6000億元。業(yè)內(nèi)預(yù)測到2012年，這一市場規(guī)模將超2萬億元。
第三方支付對外資的開放，意味著VISA等卡組織亦有可能從傳統(tǒng)的銀行卡支付業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向新型業(yè)務(wù)突破。
支付清算并不在中國金融開放的具體承諾在內(nèi)，但北京大學(xué)中國金融政策研究中心研究員李朝輝亦指出，金融危機(jī)后，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在技術(shù)上、管理上已成熟，具有逐步開放的條件。“開放范圍不僅針對外資，也針對內(nèi)資民企。”
作為特殊時期VISA和銀聯(lián)合作推出的雙標(biāo)識卡，未來或許將淡出歷史舞臺。這恰是一月前VISA和銀聯(lián)的紛爭焦點。
是非眾議
按照VISA的規(guī)定，自8月1日起，帶VISA標(biāo)識的雙幣卡在海外若走銀聯(lián)清算通道，將對收單銀行進(jìn)行重罰，第一次罰款5萬美元。如果收單銀行再犯，每月將罰款2.5萬美元。
此舉猶如一記悶雷，震驚業(yè)界。目前中國發(fā)行信用卡總量累計約2億張，其中VISA標(biāo)識的雙幣信用卡發(fā)行量最多，為5000萬張。此外還有MASTER、美國運通等的雙幣卡。
對此糾紛，在發(fā)卡銀行看來，具有VISA和銀聯(lián)雙標(biāo)識銀行卡，理應(yīng)由持卡人自主選擇清算網(wǎng)絡(luò)，這已寫在銀行和持卡人所簽署的信用卡合同里。“發(fā)卡時，卡組織已給銀行授權(quán)，說明他們應(yīng)該是認(rèn)可的。”國內(nèi)一家銀行信用卡部門的高管說。
深發(fā)展信用卡中心總裁彭小軍則認(rèn)為，這次VISA之舉，是它濫用壟斷地位，一方面將導(dǎo)致銀行面臨違約風(fēng)險，另一方面直接損害持卡人和合作商戶的利益。若走VISA通道，VISA收取消費金額1％-2％的貨幣結(jié)算費。“以消費1萬元計算，持卡人直接損失是100元到200元。”
銀聯(lián)內(nèi)部人士向本刊記者表示，雙標(biāo)識卡不是純粹的單品牌銀行卡，標(biāo)識雙方均有責(zé)任和義務(wù)為持卡人提供境外受理服務(wù)。“任何一方都無權(quán)單獨對持卡人選擇境外支付通道做出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利。”
