車貸市場(chǎng)已非銀行一統(tǒng)天下。隨著市場(chǎng)策略更為靈活的汽車金融公司不惜“自降”門檻搶占市場(chǎng)，車貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)變得更為激烈。
記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，從年初至3月底，四大國(guó)有銀行中，工商銀行（601398.SH）車貸新增貸款位居首位，為19億元，緊隨其后的是農(nóng)業(yè)銀行12億元、中國(guó)銀行（601988.SH）12億元、建設(shè)銀行（601939.SH）11億元；中小股份制銀行中，招商銀行（600036.SH）一季度新增車貸為12億元，深發(fā)展（000001.SZ）為9億元。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，二季度車貸新增貸款與一季度差別不大。伴隨著國(guó)家消費(fèi)刺激政策及車市的復(fù)蘇，車貸又重新成為銀行個(gè)貸部門的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。不過(guò)，車貸的風(fēng)險(xiǎn)仍不能忽視。
銀行車貸利率比拼
在貸款緊縮的大背景下，“以價(jià)補(bǔ)量”成為銀行發(fā)展車貸業(yè)務(wù)的共識(shí)。聯(lián)手各大汽車品牌的4S店發(fā)放車貸，以便于銀行從銷售終端最大程度爭(zhēng)取到貸款客戶，已成為當(dāng)前銀行的主要做法。但各家銀行在車貸利率上所采取的策略各不相同。
盡管建設(shè)銀行上海分行東方支行負(fù)責(zé)個(gè)人消費(fèi)貸款的工作人員稱目前并沒(méi)有接到上調(diào)車貸利率的通知，但一些與建行有合作的汽車廠商4S店已經(jīng)開始告知買車客戶，申請(qǐng)建行的車貸要做好利率上調(diào)的準(zhǔn)備，或會(huì)上調(diào)10%。
據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，一家與建行有合作的一汽-大眾旗下4S店，已將利率上調(diào)后的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)印在宣傳冊(cè)上，3年期車貸利率上浮10%后成為5.9%，5年期車貸利率上調(diào)10%后則為6.3%。此前3年期和5年期的貸款利率分別為5.4%和5.76%。
一般來(lái)說(shuō)，為了促成車貸客戶的交易，4S店通常會(huì)提供給客戶利率較低的銀行進(jìn)行貸款選擇。與上述一汽-大眾旗下4S店同樣有合作關(guān)系的工商銀行上海分行某支行個(gè)貸工作人員在上周剛剛向這家4S店進(jìn)行了調(diào)研，了解其他銀行車貸利率以及優(yōu)惠政策，以便做針對(duì)性的調(diào)整爭(zhēng)取到更多的客戶。
不過(guò)，不是所有的銀行車貸利率都在“跟風(fēng)”上漲。維持基準(zhǔn)利率依然是吸引客戶的重要手段。中行上海分行客服人員稱，目前該行針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶如公務(wù)員、國(guó)企或事業(yè)單位人員以及無(wú)不良信用記錄的客戶，車貸利率最低仍可與基準(zhǔn)利率持平。
記者從招商銀行上海分行了解到，截至5月底，該行累計(jì)發(fā)放汽車貸款近4億元，比去年增長(zhǎng)近一倍。目前，該行的車貸政策并未收緊，仍維持較低的市場(chǎng)利率，審批放款速度也在加快，一般2~3天即可完成全部貸款流程。該行個(gè)貸相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，對(duì)于長(zhǎng)期合作的4S店，甚至允許少量的優(yōu)惠利率，但原則上不能低于基準(zhǔn)利率。以購(gòu)買上海大眾旗下的帕薩特為例，浦東新區(qū)一家4S店銷售經(jīng)理稱最為普遍的3年期招行利率為4.3%，但可以根據(jù)客戶資質(zhì)申請(qǐng)到4.0%或更低。同款車貸的3年期利率，寧波銀行（002142.SZ）則是3.8%。
除此之外，利用信用卡分期付款購(gòu)車成為近期部分銀行車貸宣傳的重點(diǎn)。目前推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)的包括建設(shè)銀行的“龍卡分期購(gòu)車”、民生銀行（600016.SH）的“購(gòu)車通”、 招商銀行的“車購(gòu)易”、中國(guó)銀行的“車貸通”、寧波銀行的“愛家分期”等。
在首付款與分期總金額相同的前提下，手續(xù)費(fèi)的高低也成為各家銀行爭(zhēng)奪客戶的法寶。民生銀行的“購(gòu)車通”以12期貸款方式購(gòu)買北京現(xiàn)代旗下悅動(dòng)、伊蘭特、雅紳特這三款車，采用24期付款的方式，銀行收取的手續(xù)費(fèi)定為5.99%，而招商銀行的“車易購(gòu)”手續(xù)費(fèi)則為7%，24期的支出差距從數(shù)百元到幾千元不等。
汽車金融公司沖擊
在車貸這個(gè)龐大的市場(chǎng)上，汽車金融公司也一直希望多分一杯羹。通常買車者通過(guò)汽車金融公司申請(qǐng)貸款最少的首付為20%，平均利率為7%~7.5%，還款的最長(zhǎng)時(shí)間是5年。
目前，有些銀行已經(jīng)開始要求貸款申請(qǐng)人進(jìn)行抵押或只給某些中高檔車放貸，相比之下，汽車金融公司的門檻就低很多。申請(qǐng)人通常只需要出具身份證復(fù)印件、收入證明以及在職證明，且在銀行沒(méi)有不良記錄，一般都可以在3~7天內(nèi)貸到款。
一汽-大眾位于虹橋地區(qū)的一家4S店銷售經(jīng)理稱，5月通過(guò)汽車金融公司貸款的客戶已增長(zhǎng)了30%，這家4S店是大眾汽車金融(中國(guó))定點(diǎn)推廣經(jīng)銷商之一。“銀行車貸政策嚴(yán)格，我們的客戶多數(shù)通過(guò)汽車金融公司貸款，即使利率略高。”上述銷售經(jīng)理說(shuō)。
為了從銀行“搶”客戶，汽車金融公司除了提供無(wú)抵押、快速放款等一系列便捷貸款流程外，甚至不惜自己倒貼錢。以上述一汽-大眾4S店為例，一季度這家經(jīng)銷商與汽車金融公司推出了購(gòu)車分期付款一年免息優(yōu)惠活動(dòng)，經(jīng)銷商和汽車金融公司分別承擔(dān)利息費(fèi)用，消費(fèi)者選擇一年期分期付款，首付4成，支付5%手續(xù)費(fèi)，且此貼息政策不影響消費(fèi)者繼續(xù)享受車價(jià)其他優(yōu)惠活動(dòng)。
此外，經(jīng)銷商還在“浮動(dòng)利率”上大做文章。例如，大眾汽車金融公司原則規(guī)定，首付3成、期限為3年期的車貸利率一般為8%，但經(jīng)銷商通常有一定權(quán)限可以向金融公司申請(qǐng)“浮動(dòng)利率”。銷售經(jīng)理表示，若貸款人的資質(zhì)優(yōu)良，他甚至能申請(qǐng)到低于5%的利率，這甚至低于某些銀行當(dāng)下的車貸利率。
謹(jǐn)防車貸壞賬重演
2004年，波及甚廣的車貸壞賬風(fēng)波曾令許多銀行從車貸領(lǐng)域全線撤退。業(yè)內(nèi)人士稱，車貸更側(cè)重于貸款人實(shí)際還款能力和誠(chéng)信程度，遭遇車市不景氣以及車輛價(jià)格下降時(shí)，貸款人的實(shí)際還款能力和誠(chéng)信變得尤其重要。即使有抵押的車貸，通常情況下抵押物也為車本身，在處置抵押物會(huì)遇到種種困難，比如車輛出現(xiàn)事故尚處在理賠過(guò)程中，或借款人和抵押的車輛一同消失等。
而銀行車貸的空白合同管理也是容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)所在。雖然銀監(jiān)會(huì)已要求銀行加強(qiáng)貸款空白合同的管理工作，但依然有銀行會(huì)將空白合同交由關(guān)系密切的經(jīng)銷商掌握，在發(fā)放車貸時(shí)，也有些由經(jīng)銷商代簽。如此一來(lái)，就不能對(duì)車貸申請(qǐng)者進(jìn)行更為深入而系統(tǒng)的評(píng)估。
某國(guó)有銀行上海分行個(gè)貸負(fù)責(zé)人表示，他所在的國(guó)有行雖然在貸款門檻上已有提高，對(duì)客戶的資質(zhì)選擇上更為嚴(yán)格，比如針對(duì)12萬(wàn)元以下的車貸審批不易通過(guò)，但是相比一些自主權(quán)更大的商業(yè)銀行，后者現(xiàn)在更愿意只為中高檔車用戶放貸，此舉或許能更好的控制信貸質(zhì)量。
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