——訪平安銀行(行情,問診)行長邵平
記者：走進(jìn)平安銀行大廈樓下旗艦店之前，怎么也想象不到銀行還能夠這樣辦，功能和外觀以及感覺都挑戰(zhàn)了以往的銀行網(wǎng)點概念。這似乎從一個側(cè)面回答了為什么在今年5月21日揭曉的2014年度BrandZ最具價值全球100強品牌中，平安保險以124億美元品牌價值摘得保險行業(yè)全球第一的桂冠，很大程度上因為其另一翼——平安銀行正在飛速豐滿起來，請您談?wù)勥@是否意味著平安銀行開啟了全面的金融綜合服務(wù)？
邵平：網(wǎng)點的確能夠透露出一家銀行的很多信息。平安銀行總部樓下的旗艦店是今年4月開業(yè)的，其肩負(fù)著重新定義未來平安銀行網(wǎng)點的重任。很多客戶說，在這里辦理業(yè)務(wù)，就像走入了科幻世界，一切都是那么奇妙有趣。旗艦店說穿了是銀行網(wǎng)點借助高智能科技完成綜合服務(wù)的場所，同時給客戶帶來簡便與備受呵護(hù)的美好體驗。辦理個人開戶或轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，客戶用移動Pad就可預(yù)錄信息，無需手工填單�！吧芷趬Α保唵�5個窗口：單身貴族、二人世界、三口之家、流金年華、夕陽正紅，配以各個階段平安集團(tuán)綜合金融產(chǎn)品組合。理財規(guī)劃桌“像玩游戲一樣”呈現(xiàn)最新的金融資訊和證券、外匯、黃金行情，還能提供專業(yè)的理財規(guī)劃建議。客戶可以選擇感興趣的產(chǎn)品加入購物車，掃描一下二維碼就能隨時帶走。旗艦店內(nèi)還有國內(nèi)第一臺綜合柜員機(jī)（Hybrid Teller），一個柜員同時服務(wù)多名客戶，客戶在開放的空間辦理各種業(yè)務(wù)，效率很高。我們的第二家旗艦店預(yù)計年底會在北京開業(yè)，技術(shù)將會更加完善。同時，旗艦店里的很多功能，今后也會體現(xiàn)在我們的社區(qū)銀行中。2014年，我們計劃開設(shè)5家旗艦店和280家社區(qū)銀行。
隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，實體經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的需求也在不斷變化，過去單一的債務(wù)性融資已經(jīng)不能滿足企業(yè)的發(fā)展需要，它有很多的綜合需求。無論平安銀行還是平安集團(tuán)最大的特色、最大的差異化就是綜合金融服務(wù)，這是我們由自身歷史條件所決定的，也是市場未來的需求所決定的。平安集團(tuán)作為中國金融業(yè)先行先試的一個集團(tuán)，我們有責(zé)任為中國金融業(yè)改革發(fā)展方面做一些有益的嘗試。平安集團(tuán)有條件整合所有的綜合金融資源，為實體經(jīng)濟(jì)設(shè)計若干綜合性服務(wù)方案，使得集團(tuán)內(nèi)各個子公司既能在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)中各得其所，又能夠符合監(jiān)管規(guī)范。
平安品牌價值的快速提升無疑是市場機(jī)制作用的結(jié)果。我認(rèn)為，21世紀(jì)就是一個資源整合的世紀(jì)，誰整合了資源，誰就能引領(lǐng)市場。平安集團(tuán)綜合金融的資源就是我們的金礦，平安保險有8000多萬個人客戶，400多萬公司客戶，如何為他們做好金融服務(wù)，對平安銀行來說是一個新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。平安銀行的綜合金融優(yōu)勢在很多領(lǐng)域已經(jīng)體現(xiàn)了其優(yōu)越性，比如，我們積極參與了北京城市功能的轉(zhuǎn)換，京津冀一體化發(fā)展戰(zhàn)略，為政府提供綜合金融解決方案，受到了政府的認(rèn)可；再比如，我們選擇做現(xiàn)代物流，不是去經(jīng)營物流，不是和物流企業(yè)搶飯碗，而是用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，將物流行業(yè)資源整合起來，提供全套的綜合金融服務(wù)方案，幫助物流產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)升級，帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
記者：深圳作為中國改革開放以來最早的經(jīng)濟(jì)特區(qū)，誕生過最早的上市銀行深發(fā)展以及平安銀行的前身，第一家城商行——深圳市商業(yè)銀行，尤其是平安銀行有平安集團(tuán)的巨大依托，綜合金融資源優(yōu)勢非常突出，請您談?wù)勂桨层y行下一步戰(zhàn)略將如何布局？
邵平：我于2012年10月來到平安銀行，到現(xiàn)在已經(jīng)快兩年的時間。可以從數(shù)字上看一下平安銀行的發(fā)展。平安銀行2014年1～3月實現(xiàn)營業(yè)收入161.00億元，同比增長49.05%；凈利潤50.54億元，同比增長40.82%；基本每股收益0.53元。截至第一季度末，平安銀行資產(chǎn)總額20971.02億元，較年初增長10.86%；負(fù)債總額19798.02億元，較年初增長11.25%，銀行的業(yè)績實現(xiàn)了較好的增長。
平安銀行是有著厚重歷史的年輕銀行，肩負(fù)著各方面的很高期待。平安銀行的前身深圳市商業(yè)銀行是中國第一家城市商業(yè)銀行，而深圳發(fā)展銀行則是中國最早的上市商業(yè)銀行，兩家銀行都有著深厚的歷史和文化沉淀。平安銀行的母公司中國平安(行情,問診)[微博]保險（集團(tuán)）股份有限公司上個月剛剛過了26歲生日。在銀行的羽翼日漸豐滿后，集團(tuán)綜合金融的資源優(yōu)勢已愈發(fā)顯現(xiàn)，綜合金融資源的整合大大加強，走綜合化經(jīng)營已經(jīng)有了非常好的基礎(chǔ)。難點就是在當(dāng)前監(jiān)管體制下如何防范好風(fēng)險，如何在堅持合規(guī)的前提下做好業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營和交叉銷售，這對我們來說是一個新的課題。
平安的綜合金融的優(yōu)勢，加上不斷完善的市場，我們對未來的發(fā)展充滿信心。有人說過去十年是銀行業(yè)發(fā)展的黃金十年，銀行的規(guī)模得以迅速擴(kuò)張。但是，我認(rèn)為未來的十年才是銀行真正的黃金時代。未來的市場化程度更高，法制更健全，在這個背景下銀行的發(fā)展空間更大。當(dāng)然，可以預(yù)見的是，銀行之間的差距也會越來越大。利率市場化后，銀行傳統(tǒng)經(jīng)營的時代過去了，要想獲取生存和發(fā)展就必須走差異化路線，銀行必須要有自己的定位和新的商業(yè)模式。
我們按照董事會和經(jīng)營層的要求，采取了“三步走”的發(fā)展戰(zhàn)略，確立了五年規(guī)劃和三年經(jīng)營目標(biāo)：第一步，在3～5年內(nèi)，以對公業(yè)務(wù)為主，同時構(gòu)建零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展的強大基礎(chǔ)，躋身股份制銀行第二梯隊；第二步，在5～8年內(nèi)，以對公和零售業(yè)務(wù)并重，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)快速協(xié)調(diào)發(fā)展，躋身股份制銀行第一梯隊；第三步，8年后，使零售業(yè)務(wù)成為平安銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)和利潤的主要來源。此外，借助平安集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢，平安銀行今后將走“全產(chǎn)業(yè)鏈”的道路，它將是實行專業(yè)化和集約化經(jīng)營的全功能商業(yè)銀行。
記者：有了這樣一個清晰的近中遠(yuǎn)期目標(biāo)，那么如何進(jìn)行細(xì)化呢？比如在事業(yè)部制的機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面，如何變?yōu)槿锌蓤?zhí)行的具體操作“施工圖”？
邵平：關(guān)鍵在于細(xì)節(jié)。我們?nèi)甑哪繕?biāo)就很具體很細(xì)化，讓全行有一個清晰的目標(biāo)和方向。據(jù)此，我們從2013年以來調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)，實施事業(yè)部制，改造業(yè)務(wù)流程，形成現(xiàn)在以專業(yè)化、集約化、綜合金融和互聯(lián)網(wǎng)金融為四大特色的業(yè)務(wù)模式。業(yè)務(wù)上，我們采取“四輪”驅(qū)動，以公司、零售、同業(yè)和投行這四個業(yè)務(wù)條線為抓手，把風(fēng)險控制、資產(chǎn)負(fù)債、后臺運營這些都梳理清晰，梳理好以后，每個條線崗位都知道自己該怎么做。
事業(yè)部方面，我們率先推出了行業(yè)事業(yè)部、產(chǎn)品事業(yè)部和平臺事業(yè)部，事業(yè)部的層次更加清楚。談到平臺事業(yè)部，我們過去深發(fā)展有一個非常好的產(chǎn)品，就是供應(yīng)鏈金融，但它原來僅僅是一個產(chǎn)品，在新的架構(gòu)下，我們轉(zhuǎn)變觀念，以客戶為中心來調(diào)整，這樣把我們公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部，零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部分別建立起來，推出供應(yīng)鏈金融的2.0版，上線以后現(xiàn)在整個業(yè)務(wù)的服務(wù)層級和能力都有了大幅的提升。未來銀行要過渡到客戶事業(yè)部，按照公司客戶、金融市場客戶、零售客戶、私人銀行客戶等等劃分，這方面國外先進(jìn)銀行有非常成功的實踐。
我們對外以客戶為中心，圍著客戶轉(zhuǎn)。過去銀行內(nèi)部條線分得很細(xì)，互相PK，現(xiàn)在我們效仿富國銀行的“1+N”的服務(wù)模式，形成了聚力聚合的正向關(guān)系。1是客戶關(guān)系，N就是若干個服務(wù)方案。富國銀行“1+N”的模式，帶來很大的便利和非常優(yōu)異的客戶體驗。富國銀行有7000萬個人客戶，其中一半以上的客戶是把富國銀行作為唯一行，一個客戶一般使用8、9個產(chǎn)品，客戶需求得到深度挖掘，因此富國銀行的盈利能力和客戶的忠誠度都非常好。我們按照客戶細(xì)分后，根據(jù)生命周期的不同，就會有不同金融方案的組合，不久以后，組合還會更加豐富。就像前面所說的平安銀行旗艦店里的“生命墻”，你上學(xué)、成家、置業(yè)、養(yǎng)老過程中各種綜合金融服務(wù)方案，應(yīng)該怎么投資，怎么理財，我們會根據(jù)不同需求提供不同配置的服務(wù)。
記者：您談到銀行深度參與社會經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，那么就金融服務(wù)小微企業(yè)來看，平安銀行的市場定位發(fā)生了怎樣的變化？又怎樣體現(xiàn)出增值服務(wù)的價值？
邵平：平安銀行從市場定位上發(fā)生了很大變化，我們所做都是和老百姓衣食住行相關(guān)的消費領(lǐng)域的金融服務(wù)。我們在逐步淡出強周期行業(yè)，重點做生活資料、消費資料批發(fā)市場的小企業(yè)金融服務(wù)。經(jīng)過這幾年的發(fā)展，我們發(fā)現(xiàn)市場越做越大，越來越穩(wěn)定，而且商戶的金融服務(wù)需求越來越豐富。
這幾年，小微企業(yè)融資得到了很大的發(fā)展，但環(huán)節(jié)很多，平安銀行在這方面嘗試體系化服務(wù)。我們從2013年第二季度在全國各地市場進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)商戶對金融服務(wù)的需求和原來想象的不一樣。通過調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，這些商戶第一迫切需要的是結(jié)算業(yè)務(wù)。一個賣調(diào)味品的小商戶，一年有兩億多元的銷售收入，就靠小本記賬。深圳水貝黃金市場，一個攤位一年幾十億元的銷售額，都是人工記賬，很不方便和清晰。第二迫切需要的是理財業(yè)務(wù)。當(dāng)小商戶的生意有了點積蓄，就希望銀行幫其理財，讓資產(chǎn)保值增值，讓他們能夠?qū)Ｐ纳�，長久發(fā)展下去。第三才是融資需求。這些商戶過去一直習(xí)慣在民間融資，在銀行很難得到貸款，而且銀行貸款時間長，手續(xù)麻煩，現(xiàn)在銀行服務(wù)能夠做到簡單便捷，而且是長期授信一勞永逸，因此他們很歡迎。第四是信用卡服務(wù)。小商戶請客吃飯或者購物以前都用現(xiàn)金，現(xiàn)在刷卡體面而方便，而且銀行的授信能體現(xiàn)商戶的信譽。
根據(jù)這一特定群體的共同需要，我們設(shè)計了有簿記功能的貸貸平安商務(wù)卡，按照流水、業(yè)務(wù)量、攤位租用等因素來設(shè)置授信。通過提供一個信用額度隨借隨還，按天計息，取消了擔(dān)保抵押，這樣大大節(jié)省了時間和成本。這個額度十年有效�？蛻舻牧魉粩嗟匕l(fā)生，模型數(shù)據(jù)庫也不斷地變化，流水沉淀得越多，授信額度越大。同時，商戶的POS機(jī)收款、流水，進(jìn)入模型大數(shù)據(jù)庫集中處理，形成統(tǒng)一的信貸工廠。我們現(xiàn)在有60萬這樣的商戶，商戶的日�；顒游覀兺ㄟ^大數(shù)據(jù)監(jiān)控，我們每個客戶經(jīng)理可以同時為幾十個商戶提供金融服務(wù)。
我認(rèn)為，小企業(yè)金融服務(wù)關(guān)鍵是兩個問題：一個是風(fēng)險成本，一個是運營成本。風(fēng)險成本就是收入覆蓋風(fēng)險，這體現(xiàn)了大數(shù)法則；運營成本通過集中作業(yè)來降低，我們借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，大幅降低成本，盈利非常好，而且還解決了小企業(yè)的綜合金融服務(wù)問題。
記者：剛才所談的主要是靠銀行自身轉(zhuǎn)變理念與創(chuàng)新體制機(jī)制來挖掘客戶新的需要，從而為客戶提供綜合金融服務(wù)。那么平安銀行怎樣與平安集團(tuán)互動進(jìn)行金融綜合服務(wù)的呢？
邵平：我認(rèn)為，銀行的競爭最終較量是金融綜合服務(wù)能力。對于客戶來說，不用一家一家地去跑金融機(jī)構(gòu)，這不僅帶來很大便利，也使客戶得到很多實惠。如果一個客戶在平安有結(jié)算、貸款、理財、信用卡等業(yè)務(wù)，同時也有車險、貨物險等一系列的保單，這些業(yè)務(wù)都可以為客戶累計積分。積分可以直接抵現(xiàn)，如有的客戶8000元汽車保費可以減免。最近，我們正在推行的車主信用卡業(yè)務(wù)，這是銀行和平安產(chǎn)險推出的一款產(chǎn)品，客戶如果上了平安車險，在滿足一定條件的基礎(chǔ)上就可以持卡享受在全國的中石化[微博]、中石油加油8.8折的優(yōu)惠。
小微企業(yè)的金融服務(wù)，還可以延伸到大企業(yè)。當(dāng)然，我們不在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上與大型商業(yè)銀行競爭，而是幫助大企業(yè)做一些末端的金融服務(wù)。如，我們把大型企業(yè)海量的經(jīng)銷商鏈接到了一起，成為平安的批量客戶。我們根據(jù)不同類型的分銷商給予不同授信。你貨發(fā)出，物流運到他店里簽收了，貨到款到，我給你的授信就變成他的貨款，他的貨款就成了我的存款。周而復(fù)始，你的銷售收入又變成我的存款。我的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)非常便利，這樣我的存款增長就快了�？傊�，我們的商業(yè)模式變了，為批量客戶提供金融服務(wù)的能力大幅提升。
我們的供應(yīng)鏈金融2.0版做到這個程度，其中有綜合金融，進(jìn)行專業(yè)化、集約化運作，還有互聯(lián)網(wǎng)，不再維系在人情上，商戶反而圍著我們越走越近，黏度越來越高。
記者：很多人關(guān)注到，最近平安銀行的發(fā)展速度很快。對于一個剛剛完成并購的銀行來說，如何解決人才的問題？另外，平安銀行如何做到既要保持速度，又要完成新的轉(zhuǎn)換，注入新的活力呢？
邵平：我們推行對外以客戶為中心，對內(nèi)以人為本的管理理念。我們的事業(yè)部經(jīng)過一年多的運轉(zhuǎn)，現(xiàn)在看來經(jīng)營效果非常好，已經(jīng)形成了一個事業(yè)部和分行相互扶持、互相激勵的機(jī)制，而不是落地沖突。怎樣做到這一點呢？我們首先建立了先進(jìn)的組織架構(gòu)、互動的客戶管理關(guān)系，又借鑒了國內(nèi)外商業(yè)銀行一些先進(jìn)的做法，建立了完善先進(jìn)的考核機(jī)制。我們考核機(jī)制的核心是多邊交叉，事業(yè)部和分行考核是雙邊、雙向的，事業(yè)部和事業(yè)部之間也有交叉考核�？蛻舻男枨笥肋h(yuǎn)是綜合的，需要不同的產(chǎn)品，事業(yè)部之間交叉銷售。因此我們建立了一個多邊交叉的比較先進(jìn)科學(xué)的考核機(jī)制，滿足了客戶綜合需求的有效運轉(zhuǎn)。
我們的用人機(jī)制是非常激發(fā)員工積極性的。我們新設(shè)分行，行長都是用平安銀行的人，新設(shè)分行作出的業(yè)績大大地超越了預(yù)期和同業(yè)。2013年4月，平安銀行西安分行開業(yè)，當(dāng)日存款突破170億元，現(xiàn)在已經(jīng)超過200億元。今年4月，平安銀行臨沂分行開業(yè)，首日存款破120億元�，F(xiàn)在觀念變了，方法變了，思路變了，機(jī)制好了，產(chǎn)品豐富了，就有很多方法把客戶吸引進(jìn)來。這些數(shù)字背后是我們整個服務(wù)深度和廣度的大幅提升。
另外一個很關(guān)鍵的因素就是整體化的配合，全行一體，大家一起動。這就是機(jī)制的作用。平安到哪兒都是一個整體，甚至是以一個綜合金融軍團(tuán)在行動。所以，地方政府都非常歡迎平安，因為平安能夠給他們解決實際問題。
說到整合，平安前中后臺業(yè)務(wù)流程都要進(jìn)行大面積改造，這是個非常龐大的工程，既要保持我們原來業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，又要按照新的模式進(jìn)行系統(tǒng)的改造，難度是非常大的。市場天天在發(fā)展，所以我們只能把空中加油、高速公路上換輪胎這樣超難度的動作常態(tài)化，為此我們就要付出比常人更多的艱辛和努力。
記者：最近一段時間，金融系統(tǒng)與全社會談?wù)撟疃嗟木褪腔ヂ?lián)網(wǎng)金融，請您談?wù)勂桨层y行是怎樣看待互聯(lián)網(wǎng)金融問題的。
邵平：在這方面我們說得少，但做得并不少。平安集團(tuán)馬明哲董事長非常重視互聯(lián)網(wǎng)金融。我們對于互聯(lián)網(wǎng)的理解是，關(guān)鍵要把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用到提升我們的核心業(yè)務(wù)服務(wù)能力、讓客戶的體驗更好上面來，以便使我們提供的產(chǎn)品和服務(wù)超出客戶的預(yù)期。
相較于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，銀行具備三大優(yōu)勢：第一，銀行懂得識別、計量和規(guī)避風(fēng)險，這是做金融的安全底線，也是銀行在長期經(jīng)營中總結(jié)出來的經(jīng)驗教訓(xùn)，業(yè)外機(jī)構(gòu)很難在短期內(nèi)模仿。第二，銀行同時具備線上和線下的服務(wù)能力�？蛻魧τ诰�下服務(wù)的需求依然比較強烈，這一點在高端客戶群體中尤為明顯。第三，我們最大的優(yōu)勢和特色，就是從屬于一個有完整金融牌照的綜合性金融集團(tuán)，擁有8000萬的集團(tuán)客戶基礎(chǔ)。我們已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)方面做了很多事，現(xiàn)在思考的是如何將已有的互聯(lián)網(wǎng)工具和功能更好地組織到經(jīng)營客戶方案中來�？梢哉f，平安集團(tuán)這方面的能力是很強的，集團(tuán)擁有強大的IT后臺和技術(shù)系統(tǒng)，這些強大的功能后續(xù)會逐漸顯現(xiàn)出來。
記者：您曾經(jīng)提到未來十年，從金融需求爆發(fā)來講是黃金十年，現(xiàn)在銀行業(yè)和資本市場的估值比較低，大家可能主要看的是已有存量信貸的風(fēng)險，從這個角度，您怎么看目前銀行業(yè)的這種風(fēng)險？
邵平：首先看一下面臨的金融環(huán)境。利率市場化步伐加快、金融脫媒逐步深化、支付脫媒漸成趨勢、同業(yè)競爭日趨激烈、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展、客戶需求日新月異，銀行息差空間受限，導(dǎo)致銀行存款增長和資本需求都存在壓力。宏觀上看，當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)增長速度放緩、經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，外部經(jīng)營環(huán)境的復(fù)雜性也必然傳導(dǎo)到銀行業(yè)。但從長遠(yuǎn)來看，全面深化改革將給中國銀行(行情,問診)業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。新四化建設(shè)和消費升級將拉動經(jīng)濟(jì)長期增長，金融改革的深化和監(jiān)管政策的逐步完善將推進(jìn)公平競爭機(jī)制的逐步建立，抓住政策機(jī)遇將給銀行業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)會�？傊�，未來中國金融市場的利率自由化、人民幣國際化、監(jiān)管法制化、競爭有序化，將為中國銀行業(yè)帶來新的機(jī)遇。
不少人說中國經(jīng)濟(jì)正在下行和轉(zhuǎn)型。的確，中國幾個復(fù)雜周期的疊加，形成了這么一個特殊時期，但我認(rèn)為經(jīng)濟(jì)的基本面應(yīng)該說還是不錯的。那么，經(jīng)濟(jì)增長的驅(qū)動力，“三駕馬車”到底哪個為主？過去爭論投資、消費、出口，目前來看，出口拉動顯然減弱，我們成為世界貿(mào)易第一大國了，消費應(yīng)該說這幾年從結(jié)構(gòu)上講已經(jīng)不小了，占到50%多，但真正消費拉動要靠老百姓收入的增長，并且要解決他們的后顧之憂。只有這樣，他才能放開消費，但這還要一個很長的過程。所以我認(rèn)為中國經(jīng)濟(jì)在相當(dāng)長的時間內(nèi)還需要投資拉動。我們不能按照西方成熟市場國家的公式和模型來看待我們自己，我們還是一個發(fā)展中國家，地域廣、基礎(chǔ)差、人口多，投資空間還非常大。投資對于經(jīng)濟(jì)的拉動還是非常必要的。同時，相當(dāng)長的時期內(nèi)堅持投資拉動，也是我們國家體制優(yōu)越性的所在。但是，投資的理念與監(jiān)管需要轉(zhuǎn)變，不是要政府去主導(dǎo)，一定是市場，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。而且投資是多元化的，應(yīng)放開民營投資。我認(rèn)為這是一個方向，這個問題解決好的話，中國的經(jīng)濟(jì)保持良性、較好的增長是沒問題的。
近期，大家都在談?wù)撱y行的不良率有所增長，我認(rèn)為這是正常的現(xiàn)象。因為經(jīng)濟(jì)在下行，銀行的壞賬也會隨之增加。從平安銀行來講，我們不良率還是很低的，在1%以下，這在世界上也是很好的，而且相對于控制風(fēng)險，我們更傾向于管理風(fēng)險。因此大家對銀行壞賬的看法上、態(tài)度上應(yīng)該有個適當(dāng)、合理的容忍度。關(guān)鍵是要關(guān)注銀行內(nèi)在質(zhì)量的好壞，包括銀行的管理經(jīng)營能力、風(fēng)險管理能力、市場競爭能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力等，要綜合地去看。評價銀行也不能單純以一個指標(biāo)，如果其抵御風(fēng)險能力很強，撥備很足，有一點壞賬也很正常，這是國際通行做法。此外，關(guān)于一些影子銀行與信托等真正的風(fēng)險點，監(jiān)管部門相繼出臺了一系列十分有效的政策，我認(rèn)為是非常正面的，而且這些政策是非常專業(yè)和到位，找到了問題的要害，我認(rèn)為這是非常必要的。
關(guān)于同業(yè)業(yè)務(wù)，原來同業(yè)業(yè)務(wù)很多是買入返售型的，那就成了信托、成了一個新的貸款通道，貸款規(guī)模就沒有意義了，企業(yè)資金成本高很大原因就是通道太多，而且繞規(guī)模所投的企業(yè)或項目都不是很好，這是造成產(chǎn)能過剩、房地產(chǎn)泡沫、影子銀行的原因之一。同業(yè)之間做業(yè)務(wù)，不能傷了實體經(jīng)濟(jì)，同業(yè)業(yè)務(wù)的規(guī)范對銀行健康發(fā)展很有意義，它促使銀行放棄過去傳統(tǒng)粗放方式下的盈利模式，推動銀行尋找新的業(yè)務(wù)增長點。
