“刷臉支付”是將企業(yè)信用用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的一種方式。在世界經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，在互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)日益成為企業(yè)運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)與通道的背景中，跨國(guó)公司靠信用之“臉譜”便可進(jìn)行支付的行為愈見(jiàn)普遍。

　　顯然，當(dāng)一個(gè)公司可以“信用臉譜”為憑證，便可進(jìn)行生產(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)的種種活動(dòng)的話，它就會(huì)極大地降低藏貯、配送、資金等方面的時(shí)間成本和空間成本。這不僅僅是一個(gè)公司，更是整個(gè)社會(huì)最理想的狀態(tài)。

　　不容否認(rèn)的是，在這個(gè)領(lǐng)域中，西方發(fā)達(dá)國(guó)家中的企業(yè)臉譜更廣泛地用于支付。

　　一、西方發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)的“刷臉支付”

　　刷臉支付是一種信用交易。在信用交易的起步階段，西方企業(yè)之間也經(jīng)歷過(guò)不斷爆發(fā)的信用危機(jī)，這也使得社會(huì)越來(lái)越重視對(duì)信用交易的研究和管理，并通過(guò)信用評(píng)級(jí)管理讓企業(yè)走上了“刷臉支付”的道路。具體表現(xiàn)在：

　　1、“他律”與“自律”的管理設(shè)計(jì)

　　西方征信發(fā)達(dá)國(guó)家不僅擁有專門負(fù)責(zé)管理企業(yè)的政府機(jī)構(gòu)，而且九成以上的企業(yè)都擁有自己的信用管理部門，專門負(fù)責(zé)搜集交易對(duì)手的信息和對(duì)制定本企業(yè)信用交易制度等，時(shí)刻保障企業(yè)的信用交易管理有序進(jìn)行。

　　2、“企業(yè)臉譜”的標(biāo)準(zhǔn)化

　　西方征信發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，對(duì)于企業(yè)信用的評(píng)級(jí)已經(jīng)形成了一套統(tǒng)一的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)級(jí)結(jié)果不僅實(shí)時(shí)公開(kāi)，且方便查詢，有效減少企業(yè)間由于信息不對(duì)稱所帶來(lái)的影響，具有較高的參考價(jià)值。

　　3、“企業(yè)臉譜”比什么都重要

　　西方國(guó)家對(duì)信用交易制定了較為完善的法律體系，對(duì)失信行為采取了極為嚴(yán)厲的懲戒，一旦“企業(yè)臉譜“有了“黑斑“，它便是“四面楚歌“，失信所付出的法律成本和市場(chǎng)成本是任何企業(yè)都難以接受的。

　　二、我國(guó)企業(yè)刷臉支付的路途遙遠(yuǎn)

　　與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)企業(yè)在通向“刷臉支付“的道路上，仍面臨著諸多荊棘坎坷，主要表現(xiàn)為：

　　1、“他律”的“殘缺”

　　目前我國(guó)對(duì)企業(yè)信用的管理主要分散在工商稅務(wù)局、銀行和公檢法三大主要部門，但是這三大部門往往只局限于自身所涉及的業(yè)務(wù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)判。缺乏統(tǒng)一權(quán)威的機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面有效的監(jiān)管。

　　再?gòu)牧⒎ㄉ峡�，現(xiàn)有的《民法通則》、《刑法》等雖然都有關(guān)于企業(yè)信用、失信方面的原則性規(guī)定，但覆蓋面較窄，具體細(xì)則可操作性不強(qiáng)，缺乏對(duì)目前市面上各類非典型性失信行為的懲戒力度。一旦有企業(yè)能夠通過(guò)法律的灰色地帶獲得利益，其他企業(yè)便會(huì)紛紛效仿。

　　2、金融機(jī)構(gòu)不認(rèn)“臉譜”

　　目前我國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資的主要方式仍是通過(guò)銀行貸款。但是，銀行貸款不認(rèn)“臉譜”，他看重的是有形有價(jià)的資產(chǎn)抵押。當(dāng)信用無(wú)效，臉譜無(wú)用成為常態(tài)，那么“刷臉支付“就可望不可即。

　　3、拖欠成為企業(yè)運(yùn)營(yíng)的手段

　　無(wú)視合同的約定，實(shí)物與資金的疊加拖欠已經(jīng)成為我國(guó)大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的常態(tài)。這里面固然有資金和實(shí)物流動(dòng)性匱乏的客觀原因，但是更為關(guān)鍵的原因是主觀認(rèn)知:我越拖欠，你越來(lái)求我.......

　　4、信用評(píng)級(jí)難信用

　　這首先源于我國(guó)缺乏企業(yè)信用統(tǒng)一的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，各評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)自行其是，AA+、AAA等難以使大眾明了其信用的真實(shí)性，現(xiàn)實(shí)里高等級(jí)低信用的企業(yè)屢見(jiàn)不鮮。更為打臉的是，信用評(píng)定機(jī)構(gòu)還有“賣信用”的惡例出現(xiàn)。

　　三、如何擁抱未來(lái)

　　這既是一個(gè)歷史性的課題，也是一個(gè)時(shí)代性的課題，參見(jiàn)上述的各種短板，我們應(yīng)于著力的點(diǎn)位有:

　　1、以立補(bǔ)缺

　　在國(guó)家層面成立專門負(fù)責(zé)企業(yè)信用管理的機(jī)構(gòu)，各省、市、縣專設(shè)對(duì)應(yīng)的機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌當(dāng)?shù)毓ど潭悇?wù)局、銀行、公檢法等機(jī)關(guān)單位，對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行統(tǒng)一的記錄和系統(tǒng)的管理，拓寬面向社會(huì)發(fā)布信息和檢舉揭發(fā)的雙向渠道，從各個(gè)方面對(duì)企業(yè)的狀況進(jìn)行監(jiān)督和管理。

　　2、多設(shè)企業(yè)直接融資的通道

　　鋪天蓋地的，靠資產(chǎn)抵押的間接融資惡化了信用融資成長(zhǎng)的環(huán)境，必須要拓寬企業(yè)直接融資的渠道，深化中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板和區(qū)域性、行業(yè)性的股權(quán)交易市場(chǎng)的改革，完善多層次、多類型的資本市場(chǎng)體系。通過(guò)資本市場(chǎng)的他律與自律，提升企業(yè)的信用自覺(jué)。

　　3、讓信用評(píng)價(jià)“有章可循”

　　中央政府和國(guó)家級(jí)的行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)分別出臺(tái)整體的和行業(yè)的企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、履行合約數(shù)量、納稅情況、債務(wù)股權(quán)融資等合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況，根據(jù)其影響企業(yè)信用的不同程度，配以科學(xué)權(quán)重比，規(guī)定其算法，并強(qiáng)制性導(dǎo)入評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)活動(dòng)中。

　　4、推進(jìn)信用交易的法制化

　　借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理立法方面的法律框架，將企業(yè)的信用管理上升至法律層面，嚴(yán)厲懲戒失信行為，形成不敢失信的法制環(huán)境。

　　5、信用信息的規(guī)范與對(duì)稱

　　這是信用管理的前提。必須嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)信用信息的采集、歸納、整理、公開(kāi)。由政府牽頭成立企業(yè)信用征信公司，按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)合法合規(guī)地搜集、整理和發(fā)布企業(yè)信用信息，使經(jīng)營(yíng)關(guān)聯(lián)方、金融機(jī)構(gòu)和資本市場(chǎng)對(duì)征信企業(yè)的信用信息規(guī)范且對(duì)稱，從而促進(jìn)一致性判斷的形成。

　　路漫漫其修遠(yuǎn)兮，吾將上下而求索。

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