2025年6月24日，中國(guó)人民銀行等六部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出要積極開(kāi)展汽車貸款業(yè)務(wù)，以進(jìn)一步推動(dòng)汽車消費(fèi)，穩(wěn)定市場(chǎng)信心。此次政策的出臺(tái)，旨在通過(guò)優(yōu)化金融支持手段，提升汽車消費(fèi)的便利性和可及性，從而帶動(dòng)整體消費(fèi)水平的提升。

　　根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，央行等六部門(mén)強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人的信用水平、還款能力等因素，合理確定貸款發(fā)放比例、期限和利率，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，政策還提出，適當(dāng)減免汽車以舊換新過(guò)程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，以減輕消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)更多人參與以舊換新活動(dòng)。這一舉措不僅有助于促進(jìn)汽車消費(fèi)，也有助于推動(dòng)綠色低碳轉(zhuǎn)型，推動(dòng)新能源汽車的普及。

　　此次政策的背景是近年來(lái)汽車消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)回暖，尤其是在新能源汽車領(lǐng)域，市場(chǎng)表現(xiàn)尤為亮眼。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，2024年3月，我國(guó)汽車產(chǎn)銷分別完成268.7萬(wàn)輛和269.4萬(wàn)輛，環(huán)比分別增長(zhǎng)78.4%和70.2%，同比分別增長(zhǎng)4.0%和9.9%。其中，新能源汽車產(chǎn)銷分別達(dá)到86.3萬(wàn)輛和88.3萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)28.1%和35.3%，市場(chǎng)占有率達(dá)到32.8%。這些數(shù)據(jù)表明，新能源汽車市場(chǎng)正在快速增長(zhǎng)，而政策的出臺(tái)將進(jìn)一步推動(dòng)這一趨勢(shì)。

　　在政策支持下，金融機(jī)構(gòu)也在積極調(diào)整汽車貸款政策。例如，2024年4月，央行和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》，明確金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。其中，商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%;二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。這一政策的實(shí)施，使得更多消費(fèi)者能夠以更低的首付比例購(gòu)車，甚至出現(xiàn)“0首付”購(gòu)車的現(xiàn)象。

　　值得注意的是，近年來(lái)，隨著汽車金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，車貸業(yè)務(wù)也面臨諸多挑戰(zhàn)。例如，如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提高貸款發(fā)放比例;如何在不同車型之間實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù);如何在政策支持下，確保金融資源的合理配置等。這些問(wèn)題在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中也有所體現(xiàn)。央行等六部門(mén)在文件中強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)對(duì)綠色智能家電家居生產(chǎn)和消費(fèi)的金融支持，優(yōu)化審批流程，提升服務(wù)質(zhì)效。這表明，未來(lái)汽車貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展將更加注重綠色金融和智能化服務(wù)。

　　此外，政策還提出要強(qiáng)化金融支持外貿(mào)企業(yè)拓內(nèi)銷力度，完善內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)服務(wù)，擴(kuò)大外貿(mào)優(yōu)品消費(fèi)。這表明，汽車貸款業(yè)務(wù)不僅服務(wù)于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，也將為外貿(mào)企業(yè)拓展內(nèi)銷市場(chǎng)提供有力支持。通過(guò)這一系列政策的協(xié)同作用，汽車貸款業(yè)務(wù)有望成為推動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)的重要引擎。

　　從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，汽車貸款政策的調(diào)整往往對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。例如，2017年11月，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》，其中自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%，該政策自2018年1月1日起正式施行。這一政策的實(shí)施，使得新能源汽車貸款首付比例大幅降低，最低首付僅為3萬(wàn)元，即可購(gòu)買一輛20萬(wàn)元的新能源車。這一政策的出臺(tái)，不僅提升了消費(fèi)者的購(gòu)車意愿，也推動(dòng)了新能源汽車市場(chǎng)的快速發(fā)展。

　　然而，政策的實(shí)施也伴隨著一定的挑戰(zhàn)。例如，如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提高貸款發(fā)放比例;如何在不同車型之間實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù);如何在政策支持下，確保金融資源的合理配置等。這些問(wèn)題在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中也有所體現(xiàn)。央行等六部門(mén)在文件中強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)對(duì)綠色智能家電家居生產(chǎn)和消費(fèi)的金融支持，優(yōu)化審批流程，提升服務(wù)質(zhì)效。這表明，未來(lái)汽車貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展將更加注重綠色金融和智能化服務(wù)。

　　總體來(lái)看，央行等六部門(mén)此次聯(lián)合發(fā)文，標(biāo)志著汽車貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。通過(guò)優(yōu)化金融支持手段，推動(dòng)汽車消費(fèi)，穩(wěn)定市場(chǎng)信心，這一政策有望為汽車市場(chǎng)注入新的活力，也為消費(fèi)者帶來(lái)更多的便利和選擇。未來(lái)，隨著政策的進(jìn)一步落實(shí)，汽車貸款業(yè)務(wù)有望在綠色金融、智能化服務(wù)等方面取得更大突破，為我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展提供有力支撐。