2024年，我國新能源汽車保險市場面臨嚴峻挑戰(zhàn)。據(jù)中國精算師協(xié)會和中國銀行保險信息技術管理有限公司聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年新能源車險承保虧損高達57億元，承保車系達2795個，其中賠付率超過100%的高賠付率車系高達137個。這一現(xiàn)象引發(fā)了車主和保險公司的廣泛關注，同時也成為行業(yè)亟待解決的問題。

　　近年來，新能源汽車的智能化和集成化程度不斷提高，但這也導致了維修成本的顯著上升。例如，智能設備或配件損壞后往往需要整套更換，維修費用高昂。此外，新能源汽車的出險率較高，部分原因是由于車輛技術復雜且維修體系尚未完全成熟，加之保險產(chǎn)品定價與車輛使用性質(zhì)及風險不匹配，進一步加劇了行業(yè)虧損。

　　面對這一局面，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部以及商務部四部門于2025年1月24日聯(lián)合發(fā)布了《關于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，從多方面入手，旨在通過政策引導和行業(yè)協(xié)作，推動新能源車險市場實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　一、降低維修成本，完善零配件供給

　　《指導意見》明確提出，要合理降低新能源汽車維修成本。為此，將推動產(chǎn)業(yè)鏈各方共同努力，豐富維修零部件的供給渠道，并提升動力電池維修的經(jīng)濟性。同時，鼓勵新能源汽車企業(yè)與動力電池企業(yè)合作，探索動力電池的“以舊換新”模式，從而降低維修成本。

　　二、建立高賠付風險分擔機制

　　針對賠付率較高的問題，《指導意見》提出建立高賠付風險分擔機制。通過政策支持和行業(yè)協(xié)作，為高賠付風險的新能源汽車提供更加全面的保險保障，確保車主能夠順利投保。此外，還將推動行業(yè)建立新能源汽車車型風險分級制度，以更精準地匹配風險與保費。

　　三、優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍

　　為提升定價精準性，《指導意見》提出將新能源車險自主定價系數(shù)浮動范圍從原來的[0.65,1.35]擴大至[0.5,1.5]，與燃油車保持一致。這一調(diào)整將增強保險公司的定價靈活性，有助于緩解因定價不合理導致的承保虧損問題。同時，監(jiān)管部門將定期測算并適時調(diào)整行業(yè)純風險保費標準，確保定價更加科學合理。

　　四、優(yōu)化商業(yè)車險基準費率

　　在優(yōu)化定價機制的同時，《指導意見》還提出要調(diào)整商業(yè)車險基準費率。通過完善純風險保費測算流程，提高定價合理性，從而更好地反映新能源汽車的實際風險水平。

　　五、推出組合保險產(chǎn)品

　　為滿足不同車主的需求，《指導意見》提出研究推出“基本+變動”組合保險產(chǎn)品，并探索“車電分離”模式下的商業(yè)汽車保險產(chǎn)品。這種創(chuàng)新產(chǎn)品設計將為車主提供更多選擇，同時幫助保險公司更精準地匹配風險與保費。

　　六、加強數(shù)據(jù)共享與風險管理

　　《指導意見》強調(diào)要推動新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，并加強風險識別能力。通過建立行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺，保險公司可以更全面地掌握車輛使用情況和風險特征，從而優(yōu)化定價模型和理賠服務。

　　七、提升服務質(zhì)量和消費者體驗

　　為改善消費者體驗，《指導意見》要求保險公司加強服務創(chuàng)新與管理。例如，通過優(yōu)化理賠流程、提升客戶服務效率等措施，增強消費者對新能源車險的信任度和滿意度。

　　八、多方協(xié)作，共同推動行業(yè)發(fā)展

　　《指導意見》還提出要建立常態(tài)化聯(lián)系工作機制，形成工作合力。保險公司、車企、汽修廠及相關政府部門需協(xié)同合作，共同推動新能源車險市場的健康發(fā)展。

　　此次四部委聯(lián)合發(fā)文，標志著我國新能源車險市場進入了一個新的發(fā)展階段。通過政策引導和行業(yè)協(xié)作，有望逐步解決新能源車險高賠付率和維修成本高的問題，推動新能源車險市場實現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。