2008年6月16日，在人民銀行蘭州中心支行大廳，一位女士正在查詢自己的信用檔案。 新華社記者 梁強(qiáng) 攝

    2008年6月16日，在人民銀行蘭州中心支行大廳，一些蘭州市民在查詢自己的信用檔案。 新華社記者梁強(qiáng)攝   

    良好的信用記錄－－一筆豐富的個(gè)人信譽(yù)財(cái)富

    據(jù)相關(guān)報(bào)道，中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，目前已經(jīng)為全國(guó)近６億自然人建立了信用檔案（即個(gè)人信用報(bào)告）。這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)就像是一個(gè)“信用信息倉(cāng)庫(kù)”，采集、保存、整理個(gè)人信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策、金融監(jiān)管提供統(tǒng)計(jì)信息服務(wù)。

    據(jù)中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行征信處工作人員宋福軍介紹，這份個(gè)人信用報(bào)告包括了個(gè)人的基本信息、個(gè)人信用卡的信用信息、貸款信息、信用報(bào)告被查詢記錄。隨著個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的逐步完善，這份個(gè)人信用報(bào)告還將包括電信、水、電、燃?xì)獾壤U費(fèi)信息以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

    由于這份征信記錄包含了很多銀行需要了解的信息，所以在辦理個(gè)人貸款的時(shí)候，就不用像以前那樣需要再花時(shí)間調(diào)查、核實(shí)個(gè)人提供材料的真實(shí)性了，從而為借貸雙方都節(jié)省了時(shí)間和人力。

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    此次全國(guó)征信知識(shí)宣傳月的主題被定為“珍愛信用記錄，享受幸福人生”，由此可見，擁有一份良好的個(gè)人信用記錄將會(huì)給個(gè)人帶來很多好處和方便。比如，一個(gè)人如果擁有良好的個(gè)人記錄，就可能使銀行相信此人會(huì)按時(shí)還款，即使個(gè)人無法提供物質(zhì)抵押品，銀行也會(huì)給其貸款。因此，許多業(yè)內(nèi)人士把良好的信用記錄稱為“信譽(yù)抵押品”或者“信用名片”。另外，良好的信用記錄還可以獲得優(yōu)惠的金融服務(wù)，如銀行在貸款規(guī)模、期限和利率上會(huì)有一定的靈活性和優(yōu)惠。
誤讀、疑惑－－您對(duì)自己的信用檔案了解多少？

    2007年9月19日，大通縣“文明信用戶”哈七三在展示自己的“文明信用戶標(biāo)牌”和“文明信用證”。今年以來，青海省大通回族土族自治縣在全縣開展“農(nóng)村文明信用工程”，被縣政府評(píng)定為“文明信用戶”農(nóng)民不用資產(chǎn)抵押就能從縣農(nóng)村信用合作社貸到3000元至30000元不等的貸款。新華社記者葉超攝

    2005年10月23日，江西贛縣吉埠鎮(zhèn)村民王躍忠舉著自己獲得的“文明信用農(nóng)戶”證書說：“我用3萬元無抵押貸款買了1800多只鴨子，年底將因此增收12000多元。”為解決農(nóng)民貸款難問題，江西贛縣于2005年3月開始在全縣11萬戶農(nóng)戶中開展“文明信用農(nóng)戶”創(chuàng)評(píng)活動(dòng)，5200多戶農(nóng)民獲得了“文明信用農(nóng)戶”證書。這些農(nóng)戶可以憑證書從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社獲得2萬－10萬元的無抵押貸款，并享受10％－30％的利率優(yōu)惠。新華社記者 張寧 攝

    從個(gè)人信用報(bào)告在全國(guó)各地的熱查可以看出人們已經(jīng)開始關(guān)注自己的這份信用檔案，但是對(duì)這份報(bào)告的來龍去脈、如何查詢以及怎樣解讀等方面，不少人還存在著認(rèn)識(shí)上的偏差和誤區(qū)。

    一些人認(rèn)為，只要不自己申請(qǐng)建立，這個(gè)信用檔案就不存在。其實(shí)，據(jù)介紹，個(gè)人只要去銀行辦理過貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，自己的信息就會(huì)通過銀行自動(dòng)報(bào)送給個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，也就自然地建立了個(gè)人信用記錄。這份信用記錄將如實(shí)地記錄個(gè)人原始的信用信息，不加任何主觀判斷，更不會(huì)在上面寫上任何好或壞的評(píng)語。

    在我國(guó)，中國(guó)人民銀行征信中心是建立個(gè)人“信用檔案“，并為各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的專門機(jī)構(gòu)。只要本人帶上有效身份證件，即可在人民銀行當(dāng)?shù)卣餍殴芾聿块T進(jìn)行查詢。

    還有一種對(duì)“信用檔案“的普遍誤解就是，有一次負(fù)面或者不良記錄，這個(gè)“信用污點(diǎn)”就會(huì)跟隨該人一輩子。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士這樣分析：一次的失信，可能會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)對(duì)此人的信用活動(dòng)產(chǎn)生影響。但是，一般商業(yè)銀行還會(huì)綜合考慮各方面情況，并做出理性判斷。比如逾期之后是否積極還款，逾期的次數(shù)和理由等。

    因此，如果個(gè)人的信用記錄中已經(jīng)存在負(fù)面信息，個(gè)人應(yīng)盡快重新建立個(gè)人守信記錄，銀行會(huì)更多關(guān)注個(gè)人近期的信貸交易情況并會(huì)更新相關(guān)信息。如果市民只有一次出現(xiàn)逾期還款，但以后一直是按時(shí)還款，銀行方面會(huì)認(rèn)為其信用狀況出現(xiàn)好轉(zhuǎn)。

    而且，這個(gè)所謂的“信用污點(diǎn)”并不會(huì)跟人一輩子。在國(guó)外，一般的負(fù)面記錄保存７年。據(jù)悉我國(guó)也將出臺(tái)相關(guān)法規(guī)。因此，宋福軍說，我們?cè)谡鋹圩约旱男庞糜涗浀耐瑫r(shí)，也不要因?yàn)槌霈F(xiàn)不良記錄而氣餒，甚至變本加厲的破壞自己的信用。我們完全有機(jī)會(huì)重新開始！