郵儲銀行副行長邵智寶做客《金融街會客廳》

　　「本期導(dǎo)讀」“中國不缺銀行，尤其不缺大銀行，但是缺有特色的銀行”。中國郵政儲蓄銀行正是一家有著鮮明特色的大型商業(yè)銀行。2007年3月，中國郵政儲蓄銀行正式組建成立。經(jīng)過七年多的發(fā)展，綜合實力得到不斷鞏固和提升。截至2014年6月末，郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點3.97萬個，服務(wù)客戶超過4.3億人，已成為全國網(wǎng)點規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行。成立之初，郵儲銀行就定位在“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)”，并一直專注堅持走普惠金融的發(fā)展之路。

　　目前，中國進(jìn)入金融全面深化改革的階段，銀行業(yè)在“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域面臨新的形勢和要求。作為“三農(nóng)”金融服務(wù)的一支重要力量，郵儲銀行被寄予厚望。本期《金融街會客廳》邀請中國郵政儲蓄銀行副行長邵智寶，詳解郵儲銀行三農(nóng)金融服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)與推進(jìn)步伐，探討農(nóng)村金融服務(wù)的難點與重點，展望如何結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，打造普惠金融的可持續(xù)發(fā)展之路。

　　「本期嘉賓」邵智寶，男。2007年9月任中國郵政儲蓄銀行廣東省分行行長，2010年3月任中國郵政儲蓄銀行廣東省分行行長、黨委書記，2013 年 1 月至今任中國郵政儲蓄銀行股份有限公司副行長、黨委委員。

　　第二節(jié) 邵智寶：郵儲銀行的優(yōu)勢就在于戰(zhàn)略定位

　　「背景：郵儲銀行擁有3.9萬多個網(wǎng)點，70%以上分布在縣及縣以下地區(qū)，構(gòu)建了“服務(wù)城鄉(xiāng)最后一公里”的平臺，從小額信貸做起，形成了多層次、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)體系。截至2014年6月底，郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款1400多萬筆、金額8900多億元，發(fā)放小微企業(yè)貸款1700多萬筆、金額超過2萬億元，幫助大量農(nóng)戶和小微企業(yè)解決了融資難題�！�

　　金融界：郵儲銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極探索解決農(nóng)村和小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的問題，并采取了一些行之有效的辦法去解決。隨著銀行業(yè)的發(fā)展，還有競爭機(jī)制的加入，各大銀行都在尋找自己的特色和優(yōu)勢，您認(rèn)為郵儲銀行的特色和定位是什么樣的？

　　邵智寶：從郵儲銀行自身來看，服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)是我們的特色所在，更是我們的前途所在。郵儲銀行擁有3.9萬多個網(wǎng)點，其中70%以上分布在縣及縣以下地區(qū)，構(gòu)建了“服務(wù)城鄉(xiāng)最后一公里”的平臺，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的問題。我們從小額貸款業(yè)務(wù)做起，努力緩解農(nóng)戶、小微企業(yè)等的融資服務(wù)難題，形成了多層次、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)體系。截至2014年6月底，郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款1400多萬筆、金額8900多億元，發(fā)放小微企業(yè)貸款1700多萬筆、金額超過2萬億元，幫助大量農(nóng)戶和小微企業(yè)解決了融資難題。

　　郵儲銀行從郵政儲蓄改制而來，承接了百年郵儲“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營方針，按照“創(chuàng)造共享價值”理念，將企業(yè)核心競爭力建立在為社會創(chuàng)造共享價值的基礎(chǔ)上，探索出了一條兼顧普惠金融與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的特色道路，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)。我們認(rèn)為，這是郵儲銀行的優(yōu)勢所在。

　　金融界：接下來，想請您談一談與其他機(jī)構(gòu)相比，在發(fā)展小額信貸方面，郵儲銀行有哪些優(yōu)勢？

　　邵智寶：與很多商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)相比，郵儲銀行的優(yōu)勢很明顯。郵儲銀行自成立以來，服務(wù)了大量農(nóng)戶和小微企業(yè)。相關(guān)數(shù)據(jù)，剛才我已經(jīng)談了，截至2014年6月底，郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款1400多萬筆、金額8900多億元，發(fā)放小微企業(yè)貸款1700多萬筆、金額超過2萬億元。應(yīng)該說，取得了很好的社會效益和企業(yè)效益。同時，我們也走出了一條可持續(xù)的發(fā)展道路。這個成績的取得，是在戰(zhàn)略定位、信貸技術(shù)、風(fēng)險理念、隊伍建設(shè)、激勵措施等方面建立了一整套完善的風(fēng)險防控機(jī)制，使我們的業(yè)務(wù)有序的發(fā)展。

　　首先，明確戰(zhàn)略定位。在銀行成立之初，郵儲銀行就定位于服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)，并且堅定不移地落實、推進(jìn)。我認(rèn)為，在戰(zhàn)略定位上的堅持和專注，是郵儲銀行和其他銀行的一大區(qū)別。其中，我們把小額貸款業(yè)務(wù)作為長期的核心戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，撲下身子，真心實意地服務(wù)“三農(nóng)”。小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過這些年的發(fā)展，培育了人員隊伍，積累了風(fēng)險管理經(jīng)驗，在支持社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時，也有利于郵儲銀行自身的發(fā)展。

　　第二，采用先進(jìn)的小額信貸技術(shù)。小額貸款業(yè)務(wù)開辦初期，我們就借鑒了國外先進(jìn)的小額信貸技術(shù)，采取通過為客戶編制資產(chǎn)負(fù)債表和損益表的方式，科學(xué)確定授信額度。在業(yè)務(wù)流程上，實行“四只眼”辦業(yè)務(wù)原則，由兩名信貸員一同開展貸前實地調(diào)查，實現(xiàn)有效的互相監(jiān)督。

　　第三，樹立全面的風(fēng)險理念。我們堅持“業(yè)務(wù)發(fā)展，內(nèi)控先行”，堅持“下管一級，監(jiān)控到底”，堅持“三條防線”共同作用等基本認(rèn)知，以深入基層、深入客戶、深入市場為原則，不斷提高對風(fēng)險認(rèn)知的全面性和客觀性�？傂型ㄟ^全國集中的計算機(jī)系統(tǒng)和科學(xué)的產(chǎn)品設(shè)計來保證貸前、前中、貸后三條防線的控制，加強(qiáng)監(jiān)督的及時性。通過管理人員、業(yè)務(wù)人員的輪崗、獨(dú)立審批人的派駐，我行妥善處理了內(nèi)部控制和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，成功加強(qiáng)崗位之間的制衡，對維持較好的資產(chǎn)質(zhì)量起到了重要作用。

　　第四，重視人員隊伍建設(shè)。信貸隊伍是信貸業(yè)務(wù)管理的關(guān)鍵。幾年來，我們培養(yǎng)了一支3.5萬人的信貸員隊伍。他們長期扎根城鄉(xiāng)，熟悉農(nóng)村，與農(nóng)民建立了深厚的感情能夠?qū)Ｐ�、專注地服�?wù)“三農(nóng)”。我們通過設(shè)計一整套標(biāo)準(zhǔn)化課程，著力抓好內(nèi)部培訓(xùn)師、產(chǎn)品經(jīng)理、信貸員、審查審批人員等崗位的培訓(xùn)和資格考核認(rèn)證工作，搭建了完善的培訓(xùn)體系。同時，我們推行全國統(tǒng)一的信貸從業(yè)人員“八不準(zhǔn)”行為規(guī)范、零售信貸示范行建設(shè)等，全方位保證隊伍的道德素質(zhì)、專業(yè)素質(zhì)能夠達(dá)到較高標(biāo)準(zhǔn)。

　　第五，科學(xué)的激勵措施。我們設(shè)計了一套成熟的模式，從機(jī)構(gòu)、信貸經(jīng)理和客戶等角度做好激勵。

　　總體來說，這種情況可以比喻為“飛機(jī)”和“機(jī)場”�！按箫w機(jī)”是不能降落在“小機(jī)場”的，我們現(xiàn)在建的是“大機(jī)場”，開的是“小飛機(jī)”，所以任何機(jī)場我們都可以落下去。我們的戰(zhàn)略定位、專注的精神和體制的構(gòu)建，使郵儲銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面有了這樣一個良好的平臺和隊伍。