編者按2009年7月以來，銀監(jiān)會陸續(xù)頒布了《固定資產(chǎn)管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，并稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，是我國銀行業(yè)貸款管理一場革命性制度變革，標(biāo)志著我國銀行業(yè)信貸管理進(jìn)入科學(xué)發(fā)展階段。貸款新規(guī)有利于確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有利于以信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。為介紹各地執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的相關(guān)情況，本版從今天起開設(shè)“落實(shí)貸款新規(guī) 促進(jìn)科學(xué)發(fā)展”專欄，敬請關(guān)注。
6月1日，湖北省十堰市“錦繡南山”經(jīng)濟(jì)適用住房公開銷售，負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的湖北省十堰市家興源房地產(chǎn)公司總經(jīng)理鄭大斌回憶起項(xiàng)目的實(shí)施情況時(shí)說，銀監(jiān)會貸款新規(guī)給他帶來了難忘的體驗(yàn)。
2009年，鄭大斌向當(dāng)?shù)剞r(nóng)行申請7000萬元貸款，貸款用于十堰市“錦繡南山”經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目。按照往常的經(jīng)驗(yàn)，這個(gè)項(xiàng)目屬于當(dāng)?shù)卣С值捻?xiàng)目，貸款會很快獲得審批并直接發(fā)放給家興源房地產(chǎn)公司。
然而讓鄭大斌感到意外的是，當(dāng)?shù)剞r(nóng)行在他申請貸款之初便表示，依據(jù)銀監(jiān)會貸款新規(guī)，這筆貸款“要�？顚Ｓ�”，而且依照貸款合同，這筆錢將被直接打到項(xiàng)目供貨商、材料商賬戶。為了了解貸款的使用，農(nóng)行工作人員“十天半個(gè)月就到我公司了解情況，要說起工程進(jìn)度和資金使用情況，比我們還清楚。”鄭大斌說。
鄭大斌遇到的新情況正是貸款新規(guī)給銀行和企業(yè)帶來的新變化。
貸款流向
從“隨借隨貸”到“實(shí)貸實(shí)付”
貸款新規(guī)從實(shí)用實(shí)貸、實(shí)貸實(shí)付、受托支付三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)突出了緊緊控制貸款實(shí)際用途這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
貸款新規(guī)涉及固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個(gè)人貸款等領(lǐng)域，內(nèi)容非常豐富，但其最核心的內(nèi)容是緊緊控制貸款實(shí)際用途。
“‘三個(gè)辦法一個(gè)指引’出臺后，企業(yè)挪用貸款的機(jī)會被徹底‘掐斷’了。”湖南省銀監(jiān)局局長李賽輝如此評價(jià)貸款管理新規(guī)帶來的效應(yīng)。
李賽輝之所以如此評價(jià)，原因是以往企業(yè)獲得貸款后，企業(yè)自主使用貸款，通常是花掉一部分存一部分在銀行，隨用隨取，于是這筆存入銀行的貸款便成為衍生貸款。當(dāng)企業(yè)衍生貸款得以沉淀后，便會形成龐大的資金池，資金池需要付出的代價(jià)則是高額利息，為了償還利息，企業(yè)可能將部分貸款資金用于投資樓市或者股市。
盡管貸管新規(guī)對企業(yè)信貸資金的使用進(jìn)行了約束，但有利于企業(yè)降低資金成本和風(fēng)險(xiǎn)。
鄭大斌介紹，該公司“錦繡南山”經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目自去年10月開始依照貸款新規(guī)，分3筆從農(nóng)行十堰分行貸款3800萬元，分步驟按工程進(jìn)度支付貸款，節(jié)約了近80萬元利息。“過去，如果有人知道我賬戶上有錢，肯定會來借�，F(xiàn)在貸款打在項(xiàng)目專用賬戶，采取封閉式管理，無法挪用，也不會有人來借貸款了。”鄭大斌說。
銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，貸款新規(guī)在起草過程中，由部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測算。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財(cái)務(wù)成本。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，整體貸款質(zhì)量會得到提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體效益也將得到提高。
貸款新規(guī)是銀行業(yè)貸款管理的一場重大變革，它以立法的形式引導(dǎo)銀行業(yè)對貸款進(jìn)行精細(xì)化管理，它的實(shí)施正在引發(fā)整個(gè)銀行業(yè)信貸管理理念、制度建設(shè)、貸款合同文本格式、業(yè)務(wù)流程、IT信息系統(tǒng)等作出相應(yīng)調(diào)整和完善，并在貸款受理、授信評審審議、合同簽訂、資金支付、貸后管理環(huán)節(jié)落實(shí)執(zhí)行。
貸款管理
從粗放經(jīng)營到精細(xì)化作業(yè)
實(shí)施貸款新規(guī)后，銀行通過控制貸款支付環(huán)節(jié)對借款人信貸資金的使用情況做到逐筆監(jiān)控，有力促進(jìn)了銀行信貸精細(xì)化管理，同時(shí)有利于企業(yè)審慎使用信貸資金，促進(jìn)資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
中國建設(shè)銀行行長張建國表示，落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”是提升貸款管理水平的必然要求，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”重申了貸后管理的重要性及規(guī)定動作。“建設(shè)銀行確定2010年為‘貸后管理年’，就是想通過貸后流程的梳理、崗位的優(yōu)化、貸后檢查的細(xì)化等方面工作，強(qiáng)化貸款的全流程管理。”
中國農(nóng)業(yè)銀行行長張?jiān)票硎�，貫徹�?zhí)行好“三個(gè)辦法一個(gè)指引”意義重大，有利于加強(qiáng)對貸款資金的監(jiān)控，系統(tǒng)性提升銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力；有利于提升商業(yè)銀行貸款管理的精細(xì)化水平，加快推進(jìn)信貸全流程管理；有利于加快推進(jìn)商業(yè)銀行自身增長方式的轉(zhuǎn)變。
