此類產(chǎn)品的核心內(nèi)容是，銀行將客戶的儲(chǔ)蓄賬戶和住房貸款賬戶相結(jié)合，如果儲(chǔ)蓄賬戶上的存款額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，就可以按照一定的比例抵扣貸款額度，從而達(dá)到節(jié)省貸款利息的目的，同時(shí)活期存款的流動(dòng)性不受影響。部分銀行聲稱，這類房貸理財(cái)省利賬戶不僅能為客戶節(jié)省利息支出，還能縮短還款年期。因?yàn)榇嫒肜碡?cái)賬戶的資金越多，客戶就能越早結(jié)清貸款，大大縮短還款年期。

各家銀行幾乎都有這類產(chǎn)品推出，產(chǎn)品雖有雷同，但也有各自的條件、門檻和特色，市民可以根據(jù)自己的具體需求進(jìn)行選擇。如渣打中國的“活利貸”與南商中國的“置理想”類似，不過，南商中國承諾，該行的理財(cái)賬戶無須任何手續(xù)費(fèi)及年費(fèi)，同時(shí)，對(duì)于首次利用貸款購買自住房的優(yōu)質(zhì)客戶，南商中國更提供低至基準(zhǔn)利率7折的優(yōu)惠利率。而渣打中國的房貸客戶只能享受基準(zhǔn)利率7.5折的優(yōu)惠利率。

對(duì)于存款賬戶里的資金收益，各銀行也不同。如在南商中國理財(cái)賬戶里有10萬元存款，就可以省掉10萬元貸款的利息，而大部分中資銀行是存款的收益抵利息。如深發(fā)展銀行規(guī)定，當(dāng)存入活期資金為8萬元時(shí)，客戶可獲得的理財(cái)收益率為2.14%；當(dāng)客戶存入資金為15萬元時(shí)，可獲得的理財(cái)收益率為3.34%。當(dāng)閑置資金達(dá)到220萬元時(shí)，年收益率可高達(dá)4.16%。

■省事

這里所說的省事是指利用銀行房貸產(chǎn)品的特色功能實(shí)現(xiàn)客戶自己的特殊需求。比如想買大房子，但資金短缺怎么辦？現(xiàn)在貸款，將來退休或失業(yè)還不起貸款怎么辦？手里的資金全部用于還貸，突然又有其他的資金需求怎么辦？以上的難題，現(xiàn)有的銀行房貸產(chǎn)品幾乎都能解決。

如王先生在上海擁有兩套價(jià)值數(shù)百萬元的房屋。由于購房時(shí)手頭寬裕，王先生選擇了一次性付清房款。最近王先生想裝修新房入住，順便翻修老房以便出租，裝修總費(fèi)用約為人民幣60萬元左右。但年初王先生購買了數(shù)十萬元的理財(cái)產(chǎn)品，手頭上現(xiàn)金有限，這使他犯了愁。理財(cái)專家為他推薦了“融資寶”產(chǎn)品，幫助他解決這筆大額消費(fèi)的需求。“融資寶”是將王先生無貸款無抵押的房屋作為抵押物向銀行申請用途為房屋裝修的大額消費(fèi)性貸款。這個(gè)方案可使王先生迅速解決資金缺口的問題，又不用為大額消費(fèi)一次性償還而犯愁，可通過每月償還的方式逐月將貸款還清。類似的產(chǎn)品還有上海中行推出的“置換寶”。

目前，老年人貸款買房時(shí)存在的普遍問題是年齡超限，銀行不肯放按揭貸款。子女雖然貸款年限不受限制，但往往剛工作不久，收入少，難貸到希望額度。通過“接力貸”就可以解決這一難題。作為父母的借款人在貸款購買住房時(shí)，如果指定其子女作為連帶還款人并且經(jīng)連帶還款人承諾還款，則借款人年齡加貸款年限可適當(dāng)延長，不受規(guī)定上限的限制。

張先生剛買了房子卻失業(yè)了。由于面臨每月還房貸的壓力，他想到了“隨薪供”。“隨薪供”是指在一定固定限期內(nèi)，只需按期償還貸款利息，固定限期到期后，再按期償還本息的還款方式，其中固定限期申請年限最長不超過3年。該還款方式可為借款者緩解當(dāng)前的還款壓力。

初戀房貸新品的酸酸甜甜

最近買了一套房。上周去趟銀行，簽了一大堆貸款合同，才發(fā)現(xiàn)原來貸款就是做一系列的選擇題。

先談公積金貸款，公積金貸款有年沖和月沖。我的公積金賬戶有幾萬元余款，照理選擇年沖比較劃算，因?yàn)槟隂_的話可以減少本金，讓還款壓力逐步減輕。猶豫了再三后，考慮到現(xiàn)階段我還是想把更多的錢用于投資，還是選擇了月沖。

公積金貸款中，又有裝修公積金貸款一項(xiàng)，有了它就可以少貸商業(yè)貸款，也可以把它套現(xiàn)作為別的用途。這又是一個(gè)選擇題，既然認(rèn)準(zhǔn)了現(xiàn)階段應(yīng)該利用低利率多貸款，那么我還是傾向于把裝修公積金用于套現(xiàn)投資。

解決好公積金貸款的事情，接著就是商業(yè)貸款了。我找的是一家股份制商業(yè)銀行，相對(duì)而言，可以選擇的貸款模式和利率模式更為寬松。

一番篩選后，有兩種房貸模式擺在我的面前：第一種，按照5年期，每年4.032%的利率來還貸，不用支付額外的費(fèi)用；第二種，按照3.78%的優(yōu)惠利率還貸，不過之前要先付1.245萬元的費(fèi)用（我的總貸款是80萬元），這種模式又稱為“點(diǎn)按揭”，之前付出的錢就是買“點(diǎn)按揭”的錢。意思是你花了一定的錢，購買銀行相對(duì)優(yōu)惠的利率。

本來簽了一堆的合同，已經(jīng)頭昏腦脹了，再來這么一個(gè)選擇題，我更感無助了。還好，有個(gè)很強(qiáng)的朋友，一通電話過后，我做出了選擇。在這位朋友的測算下，若將買點(diǎn)的支出去做投資，節(jié)省的利息視為回報(bào)，那么“點(diǎn)按揭”的平均投資回報(bào)率在8%左右，而這對(duì)于每年追求至少30%收益率的我而言，這點(diǎn)收益率顯然是偏低的。另外，如果選擇了點(diǎn)貸款的話，無疑就延長了自己的還款期限，對(duì)將來提前還款也不太有利。

于是，又是一番權(quán)衡后，我選擇了4.032%的利率。等我再次簽了一堆合同后，終于完成了銀行房貸的整個(gè)流程。

出了銀行，已是暮色黃昏，一看時(shí)間，我在銀行內(nèi)已經(jīng)呆了近三個(gè)小時(shí)。期間，有無數(shù)腦細(xì)胞的消耗，我想，銀行在客戶簽約時(shí)，如果能提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，一定會(huì)受到歡迎。

我與房貸新品擦肩而過

說實(shí)在的，作為一名“房奴”，每次獲悉銀行又推出了新的創(chuàng)新類房貸產(chǎn)品，都能讓我激動(dòng)好一陣——感覺救星到了，每個(gè)月繁重的負(fù)擔(dān)可以減輕了。