方案一：合眾人壽保險(xiǎn)公司
王先生家庭年收入為38.2萬元，總資產(chǎn)為298萬元，總負(fù)債為166萬元，但由于所在公司提供公司職工股股票貸款的滾動(dòng)擔(dān)保和貼息，所以月還貸支出僅為房貸6000元。目前王先生和太太面臨退休，急需補(bǔ)充的是養(yǎng)老保障和大病保障，考慮到投保年齡偏大，交費(fèi)期間不宜過長(zhǎng)，并且可以動(dòng)用一部分存款，如果考慮到孩子20歲，經(jīng)濟(jì)上還不能完全獨(dú)立，那么王先生還應(yīng)該為孩子投保一份過渡性的綜合保障（護(hù)身福組合計(jì)劃：壽險(xiǎn)保障12萬元、重疾保障12萬元、意外保障12萬元、意外醫(yī)療保障2萬元，累計(jì)保障38萬，20年保障期間，每年保費(fèi)總計(jì)744元）。
將王先生夫婦的年齡、家庭年收入、資產(chǎn)、支出與負(fù)債情況進(jìn)行綜合考量，具體保障方案設(shè)計(jì)見表1、表2：
方案二：瑞泰人壽保險(xiǎn)公司
王先生夫婦所需主要考慮的是今后的養(yǎng)老問題�？紤]到5年后夫婦二人可能會(huì)面臨退休，因此王先生的家庭收入應(yīng)該可以按照現(xiàn)狀延續(xù)5年，在不考慮通貨膨脹因素的情況下，若二人養(yǎng)老25年，在需還清房貸的前提下，王先生夫婦的財(cái)務(wù)自由度并不高。
如果在這期間王先生夫婦需要為其子女提供經(jīng)濟(jì)支持，或者需要進(jìn)行其他改善生活質(zhì)量的支出的話，同時(shí)考慮通貨膨脹因素的影響，那么王先生夫婦就需及早為養(yǎng)老做出理財(cái)考慮，適當(dāng)提高高回報(bào)投資的比率。
出于保障和投資功能的雙重考慮，理財(cái)品種選擇上建議考慮投資連結(jié)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)主要選擇，但選擇時(shí)應(yīng)注意該產(chǎn)品免除初始費(fèi)用，投資后有更多保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶，且產(chǎn)品需配置5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的投資賬戶，這樣才方便投資操作。此外，王先生夫婦還可選擇搭配其他理財(cái)品種。
家庭保障分析
考慮王先生夫婦二人的年齡因素，純消費(fèi)型風(fēng)險(xiǎn)保障所適用的費(fèi)率較高，特別是醫(yī)療、重疾相關(guān)的險(xiǎn)種。由于伴隨年齡而增長(zhǎng)的身故風(fēng)險(xiǎn)的存在，基于現(xiàn)狀，建議王先生夫婦考慮定期壽險(xiǎn)作為附加風(fēng)險(xiǎn)保障，以提高家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。夫妻二人相互投保，互為受益人。
以上的方案考慮到了王先生夫婦家庭面臨的資產(chǎn)負(fù)債情況，以及子女購(gòu)買房產(chǎn)的資金需求。在實(shí)現(xiàn)了投資和保障的前提下，適度保證了家庭財(cái)務(wù)的靈活度，對(duì)目前的家庭生活質(zhì)量沒有造成影響。（見表3）
按照中等收益率的來計(jì)算，王先生從60歲開始部分支取，每年領(lǐng)取7279元，可以領(lǐng)取20年。王太太從60歲開始部分支取，每年領(lǐng)取7640元，可以領(lǐng)取20年。此方案的配置特點(diǎn)：以上的方案考慮到了王先生夫婦家庭面臨的資產(chǎn)負(fù)債情況，以及子女購(gòu)買房產(chǎn)的資金需求。
