一家民企與典當行之間的經(jīng)濟糾紛,以及他們不斷舉報的“非法拘禁”,并非什么大案要案。然而,這起案件卻考量著一個地區(qū)的執(zhí)法水準和司法環(huán)境。而關(guān)于典當行的高利貸經(jīng)營模式和游走于法律邊緣的討債方式,對政府的監(jiān)管部門則無疑是一個警醒
文 本刊記者 袁成本
坐在《法人》記者面前的朱躍初,始終是一副驚魂未定的樣子。
這位曾經(jīng)的郴州市工商聯(lián)常委,在當?shù)匾欢群蘸沼忻钠髽I(yè)家,看上去已經(jīng)完全失去了昔日的風采。這一切緣于一年以前那段可怕經(jīng)歷——因欠下當?shù)氐洚斝幸还P按“補充協(xié)議”尚不到期的高利息借款,朱躍初被拘禁在自己家里長達二百多個小時。期間,他被看管起來,不準走出臥室。吃的飯、喝的水,要靠親朋好友通過窗戶吊進;大小便只能拉在塑料袋里,系好后放在屋里的垃圾桶內(nèi)。
正是經(jīng)歷的這場噩夢讓朱躍初選擇了上訪。這一年來,朱躍初幾乎放棄了大部分生意,不斷的上訪,不斷地陷入司法訴訟當中,并且不斷的追問:典當行這樣的運作模式與黑惡勢力有什么區(qū)別?政府相關(guān)部門為什么袖手旁觀?典當業(yè)還有多少比這更黑的內(nèi)幕?
民企陷入債務(wù)泥淖,疑似典當行設(shè)局
朱躍初,今年53歲,原是郴州市第四建筑公司職工,后成為當?shù)氐谝淮駹I企業(yè)家。早在上世紀八十年代后期,身家即達千萬之巨。當時,為了拉朱躍初的存款,各銀行使出渾身解數(shù)接近他。當他與典當行首次打交道的時候,他尚擁有一座價值兩千多萬元的礦山,一棟高十層、面積一萬多平方米的大樓;該樓地處郴州市繁華地帶,距著名風景區(qū)蘇仙嶺入口不足二百米,距“天下第十八福地”牌坊僅百米之遙。僅該樓第一、二層商鋪的租金,一年就達四五十萬元。
然而,就是這樣一個經(jīng)濟勢力不俗的民營企業(yè)家,卻掉到了典當行高利貸的陷阱里。如今,他的資產(chǎn)已大幅度縮水。他心儀的那座鉛鋅錫多礦種礦山,以及他自建的商住樓一、二層店鋪的大部分,都已易主。更令他痛苦的是健康狀況的惡化。用朱躍初自己的話說,人身上大多數(shù)的疾病,像腦出血、糠尿病、痛風等等,在他身上都能找到。目前,他的眼睛基本上看不清楚印刷品的文字,也看不清手機上的信息。
朱躍初首次與典當行打交道,是2007年7月。
自從介入礦山開發(fā)以后,朱躍初遇到了一系列難事。先是礦區(qū)遭遇洪水,部分設(shè)施被淹;后來是席卷全球的金融危機,有色金屬價格大幅度下跌。為了提高礦產(chǎn)品的附加值,他決定上一個選礦廠,需要數(shù)百萬元資金。
一開始,朱躍初想到的自然是國有銀行。2006年,他以價值500萬元的房產(chǎn)作抵押,欲向中國銀行郴州支行貸款500萬元,并很快獲得了150萬元的信貸支持。然而,由于銀行人事調(diào)動等種種原因,后續(xù)貸款遲遲沒有下文。
就在這時,朱躍初遇到了老熟人李催春。早在九十年代初期,朱通過自己的同學與之相識,當時,他是郴州市蘇仙區(qū)農(nóng)業(yè)銀行行長。而此時,李催春已買斷工齡下海創(chuàng)業(yè),開辦了“鑫達典當有限責任公司”。他當即向朱躍初推薦自己的業(yè)務(wù),并稱利息比別家典當行都要優(yōu)惠些。既是老熟人、老同學的朋友,又當過銀行行長,朱躍初對之自然多了幾份信任。他想,利息雖然太高,但反正期限不長,早早把選礦廠搞起來,什么都有了。
2007年7月17日,朱躍初與鑫達典當公司簽訂了“借款合同”,借款數(shù)額為80萬元。
按合同的約定,典當行除收取1.3%的月利率之外,還有一項每月高達2.7%的“綜合費率”。這樣,兩項相加,合年利率為48%;一旦逾期,還要按天收取“逾期利息及綜合服務(wù)費”。在我國,多數(shù)企業(yè)年利潤率不足10%,一些外貿(mào)企業(yè)甚至5%都到不了。年利潤率能達到48%的企業(yè),在全國恐怕也是鳳毛麟角。也就是說,對多數(shù)企業(yè)來說,典當行恐怕不是什么及時雨,而是一杯不會止渴的鴆酒。一旦經(jīng)營情況與預(yù)期出現(xiàn)偏差的話,企業(yè)立馬陷入絕境。有時甚至會出現(xiàn)這樣的情況——典當行精準出擊,沖著特定企業(yè)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)而去,而最終的結(jié)果是,貸款企業(yè)成為典當行的囊中之物。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,此類事情在全國已經(jīng)屢屢發(fā)生。
閱讀朱躍初與鑫達典當簽訂的“借款合同”,讓人長見識的事情還真不少。比如,合同規(guī)定:“借款人提前還款時,還款利率及綜合費率不變”;再比如,合同規(guī)定:“收回或提前收回貸款本金、利息、罰息、逾期利息、逾期綜合服務(wù)費、復(fù)利及其它借款人應(yīng)付費用時,貸款人均可催收”,等等。
這種“催收”,一不小心就能“催”出一大堆“故事”。鑫達逼債事件,只是其中一個有代表性的個案。
對于這筆借款,朱提供了價值數(shù)倍于借款的抵押。
尤其需要指出的是,80萬元的借款,朱只拿到大約70.4萬元;其余款項,當場被“預(yù)扣”了。而按國家法律的規(guī)定,“出借人不得將利息計入本金”。即使在《典當管理辦法》中,也明確指出:“典當當金利息不得預(yù)扣”。當然,典當行可以這樣辯解——扣的不是“當金利息”,而是“綜合服務(wù)費率”。
由此看來,對這個穿著馬甲的“綜合服務(wù)費率”,恐怕還需要在立法層面予以厘清才是。
如同神差鬼使一般,2008年元月初,朱躍初在他人誘勸之下,又一次向鑫達典當借款了。這一次,借款數(shù)目更大,達200萬元;自然,這次借款提供的抵押也更多,還是房地產(chǎn)。
這200萬元高利貸,償還了中國銀行郴州支行的余貸120多萬元,償還了第一次借典當行80萬元的當息(20萬元左右),剩下的50來萬元全部投入到選礦廠。
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