惠民保，即“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”，現(xiàn)已成為基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康險連接的重要創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　自2015年深圳推出全國首款“惠民保險”至今，該類保險產(chǎn)品已存在長達7年之久。在其快速發(fā)展的近3年里，惠民保已成為多層次醫(yī)療保障體系中的重要抓手。作為行業(yè)連接者，它將政府、醫(yī)療機構(gòu)、藥械企業(yè)、保險公司、第三方服務(wù)機構(gòu)等參與方聚齊，加速了產(chǎn)業(yè)融合。在逐步升級完善后，惠民保產(chǎn)品也同步進入到3.0時代，各個細(xì)分指標(biāo)都愈加精細(xì)化和專業(yè)化。

　　這一有政府支持參與，且具備顯著普惠特征的產(chǎn)品，將保障人群拓展到帶病體，擴大保障范圍的同時，融入了更多健康管理服務(wù)等內(nèi)容，一定程度上為商業(yè)健康險的創(chuàng)新指明了方向。

　　在健康險整體增速乏力的大背景下，人們對醫(yī)療健康的需求不斷升級，疊加老齡化程度加深的影響，健康保險與健康管理產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的思路成為險企破局的重要支點。為觸達C端用戶，健康險的運營方開始注重在醫(yī)療場景中產(chǎn)生鏈接，面對面解答參保人在投保、理賠等全流程中遇到的現(xiàn)實問題，讓參保人感受到服務(wù)的便利性。未來健康險的發(fā)展會更具專業(yè)性特征，提供多樣化產(chǎn)品外，落地更多直擊痛點的創(chuàng)新服務(wù)。

　　破局

　　作為中國醫(yī)療衛(wèi)生支出最大的支付方，中國基本醫(yī)保體系基本實現(xiàn)人員全覆蓋，截止2021年末，全國醫(yī)療保險參保人數(shù)13.6億，覆蓋率穩(wěn)定95%以上。

　　2021年基本醫(yī)療保險基金總收入28710億，總支出24011億。對比基本醫(yī)保，按銀保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2021年商業(yè)健康險保費收入8804億元，賠付支出4085億元。與超2萬億的基本醫(yī)保支出相比，商業(yè)健康保險的支出占醫(yī)保支出的17%左右，整體來看，商業(yè)保險仍存在非常大的發(fā)展空間。

　　近年來，國家一直在支持和鼓勵商業(yè)健康險的發(fā)展。2020年銀保監(jiān)會等13部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》提出，健康險市場規(guī)模力爭5年后超過2萬億元。

　　面對極具想象空間的健康險市場，首先需要突破的，就是幫助負(fù)擔(dān)起醫(yī)保保障范圍之外的患者自費部分，尤其是易導(dǎo)致民眾因病致貧的重大疾病費用。定位為基本醫(yī)療重要補充的惠民保針對上述問題給出了解決方案。

　　這其中，賠付率成為反映保險產(chǎn)品保障能力和惠及水平的重要指標(biāo)之一。多地惠民保產(chǎn)品的賠付率會趨近于70%-90%，例如，“滬惠保2021版”理賠率就達到了88%左右。

　　有業(yè)內(nèi)人士在接受相關(guān)媒體采訪時談到，賠付得多，說明老百姓確實享受到了實惠，解決了一部分人群真切的醫(yī)療需求，符合“惠民保”推出的初衷。當(dāng)然，賠付率過高也會影響保險公司參與的積極性，保險公司追求的是高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

　　據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，截至2021年底，已有27個省份推出了200余款“惠民保”產(chǎn)品，參�？�?cè)舜芜_1.4億，保費總收入已突破140億元。

　　歷經(jīng)多年實踐，賠付率、保障范圍等具體指標(biāo)的不斷更新也促成了惠民保的持續(xù)升級，部分產(chǎn)品從帶病體無法投保，賠付率較低升級為帶病體“可�？少r”的新模式。

　　“架橋”

　　兼具金融和醫(yī)療屬性的惠民保，是一種新型的商業(yè)健康險，有著“社商融合”的顯著特征。有政府、險企、第三方服務(wù)公司等多個參與主體，其中第三方服務(wù)公司的深度參與能夠連接醫(yī)療資源的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，除了提供健康管理和特藥服務(wù)外，還能提供系統(tǒng)建設(shè)支持、市場推廣支持等服務(wù)。

　　這類醫(yī)療科技公司成為惠民保產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展趨勢的重要力量，承載著賦能B端，惠及C端用戶的功能，有利于商業(yè)保險的用戶以更低的成本獲得更高質(zhì)量的藥品、器械和醫(yī)療服務(wù)。

　　然而，上述場景能否最終實現(xiàn)的前提是惠民保需要確保有一定的參保率，影響參保率的重要因素之一就是能否開放醫(yī)保個人賬戶(下稱“個賬”)。

　　據(jù)中再壽險聯(lián)合鎂信健康發(fā)布的《2022年惠民�？沙掷m(xù)發(fā)展趨勢洞察》提到，從整體市場來看，個賬支持投保參保的平均參保率15.1%，遠(yuǎn)高于無個賬支持的3.8%，2021年超過一半的產(chǎn)品項目放開個賬投保支持(包含首年投保以及續(xù)期產(chǎn)品)。

　　近期，北京市醫(yī)保局印發(fā)《關(guān)于調(diào)整本市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險有關(guān)政策的通知》，明確提到醫(yī)保個賬余額可為本人及直系親屬購買本市補充醫(yī)療保險“北京普惠健康保”。

　　具體來看，自2022年9月1日起，參保人可使用醫(yī)保個賬余額為本人購買本市補充醫(yī)療保險“北京普惠健康保”;2022年12月1日起，參保人可以為享受北京醫(yī)保待遇的配偶、父母、子女購買本市補充醫(yī)療保險“北京普惠健康保”。

　　有了政府的全力支持，像惠民保這類商保，如何才能把服務(wù)融入到醫(yī)療場景中呢?“瑞康健康中心”的出現(xiàn)或許能帶來啟發(fā)。

　　這一由鎂信健康與上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬瑞金醫(yī)院海南醫(yī)院共同打造的設(shè)在醫(yī)院內(nèi)部的醫(yī)院配套設(shè)施，能夠提供患者服務(wù)、健康宣教、健康管理、商保服務(wù)等全套服務(wù)。

　　尤其是“瑞康健康中心”里的商保服務(wù)專區(qū)，大大提高了商保參保人的服務(wù)獲得感，很好地解答了惠民保運營方想讓“保險與健康服務(wù)加速融合”的難題。

　　據(jù)了解，類似的探索已經(jīng)在部分城市開啟，醫(yī)院內(nèi)的商保服務(wù)專區(qū)將為參保人員提供內(nèi)容咨詢、特藥墊付及理賠協(xié)助等服務(wù)，讓用戶感受服務(wù)的便利性。

　　產(chǎn)業(yè)融合的加速使得健康險的服務(wù)模式有了更多創(chuàng)新。服務(wù)卡的推出就是商保健康服務(wù)的又一次成功探索。

　　2022年8月17日，鎂信健康聯(lián)合健康之路正式推出康付健康·惠閩寶健康服務(wù)卡，為福建省“惠閩寶”用戶提供全生命周期健康管理服務(wù)，促進商業(yè)健康保險與健康服務(wù)的加速融合。

　　類似的從患者需求出發(fā)，打通醫(yī)、藥、險多方合作壁壘的案例還有很多，最終實現(xiàn)了醫(yī)療可及。

　　共贏

　　在政府的助推下，惠民保產(chǎn)品迅速占領(lǐng)市場，給百萬醫(yī)療險、重疾險等領(lǐng)域造成了不小的沖擊。可以說，它重構(gòu)了整個健康險格局。

　　從目前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)來看，惠民保依然會持續(xù)升級，未來會和醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)、醫(yī)療服務(wù)體系、醫(yī)保體系等有更深度更緊密的結(jié)合，成為健康險提升醫(yī)療險專業(yè)運營能力以及提速商業(yè)健康險行業(yè)基建的契機。

　　鎂信健康創(chuàng)始人兼CEO張小棟將這一行業(yè)共識進一步細(xì)化，他認(rèn)為，醫(yī)療服務(wù)作為基建之一，需要在4個方面做好基礎(chǔ)建設(shè)，分別是創(chuàng)新藥械資源、精選醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)、便捷醫(yī)療理賠，以及健康管理與疾病管理。

　　對于健康險未來的發(fā)展形態(tài)，有觀點認(rèn)為，惠民保會逐步厘清和其他商業(yè)健康險之間的界限，并成為我國商業(yè)健康保險高質(zhì)量的起點。高質(zhì)量發(fā)展必然離不開專業(yè)化運營，作為健康險的核心，健康管理服務(wù)內(nèi)容將逐步向?qū)�業(yè)化、全周期、全人群和多層次方向發(fā)展。

　　數(shù)據(jù)顯示，2025年左右健康保險規(guī)模有望達到1.3萬億-1.4萬億元。同時，健康管理市場繼續(xù)保持高增長，有望5年翻一番。大家會把目光投向企業(yè)客戶、老齡人群、帶病人群、兒童青少年等藍海市場，從而擴大保障服務(wù)人群。

　　但也必須認(rèn)清現(xiàn)狀，正如有業(yè)內(nèi)專家提到的，目前健康保險與健康管理的融合發(fā)展程度還不夠深，互相補充、互相促進的良性循環(huán)還沒有形成。

　　對此，全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮8月20日在2022健康保險與健康管理融合發(fā)展峰會上建議：

　　· 加強頂層設(shè)計，明確健康保險的功能定位

　　· 規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計，滿足多層次的健康保障需求

　　· 提升專業(yè)能力，探索具有中國特色的發(fā)展模式

　　· 加強外部協(xié)同，推動保險行業(yè)與醫(yī)保部門、醫(yī)療機構(gòu)實現(xiàn)有效協(xié)同，加強保險知識宣傳教育，營造優(yōu)良的發(fā)展環(huán)境

　　基于各方的實踐探索與創(chuàng)新，健康保險的高質(zhì)量發(fā)展終會實現(xiàn)群眾減少患病，或患病后看得起病、用得起藥的共同目標(biāo)。