“用信用卡套現就相當于自己開了一家‘私人銀行’，一本萬利。”日前，浙江省杭州市蕭山區(qū)5家租用繁華地段寫字樓、裝著紅外線監(jiān)控攝像頭、張貼著金融市場管理法律法規(guī)的“期貨咨詢”網點，在當地警方的一次特別行動中被打回原形：POS機（俗稱刷卡機）套現點。
蕭山區(qū)公安分局經偵大隊副大隊長余峰告訴中國青年報記者，“公司化經營、網絡化套取現金與‘養(yǎng)卡’屬于新型經濟犯罪行為，全國各地的打擊尚屬摸索階段。”
隨著蕭山警方的深入調查，發(fā)現5個作案窩點60臺POS機涉嫌套取資金1000萬元以上�，F金瘋狂從銀行流出的背后，既有作案隱蔽性強的特點，更有銀行監(jiān)管缺位的因素。這些盲點一旦被不法分子利用并頻繁得手，金融風險隨之陡增。
涉案POS機拉出來的套現清單延綿不斷
太古廣場是杭州市蕭山區(qū)一個非�；钴S的商業(yè)金融中心，投資公司比比皆是。郭某等人每月花3000多元租用了其中一間辦公室作為“期貨咨詢”點。他們用手機與QQ在“小圈子”內發(fā)布套現業(yè)務信息。套現人群往往銀行個人信用度缺失難以貸款，或者一時急需用錢。
據辦案民警透露，郭某等人具有很強的反偵查能力，一般只做熟人介紹的業(yè)務。因此，他的前妻、未婚妻、舅舅都各自領著一幫“馬仔”，成為招攬?zhí)赚F業(yè)務的骨干力量。
一張銀行授信額度為兩萬元的信用卡，如果提取現金的話，最多不超過3000元，每天需要付萬分之五的高利息。用POS機刷卡消費，最大金額可達兩萬元，還有一個還錢周期。郭某等人就利用銀行信用卡還貸周期與直接取現金高利息之間的“剪刀差”，用POS機虛構交易，直接為急需用錢的人提供套現業(yè)務。
當地警方說，這些“期貨咨詢”點把小公司或服裝小店的POS機租賃過來，不管國內哪家銀行授信辦理的信用卡，只要有銀聯標識，來者不拒。他們每天替他人套現金額在50萬元至100萬元之間，手續(xù)費為1.5%~2.5%，扣除銀行結算的費率外，日進“斗金”。
另一種作案手段則是“養(yǎng)卡”，即專業(yè)替人打理信用卡透支、還款業(yè)務。比如，某顧客有一張3萬元信用卡到期應該還款，但當事人無力按時還款，他只需要付2.5%~3%的手續(xù)費，委托上述“期貨咨詢”網點就可幫其還錢。一旦過了還款期，持卡人仍可以繼續(xù)持卡透支消費。
POS機套現的實質，就是個人只需付很少的費用，卻可以大把地花錢，風險全部甩給了銀行。中國人民銀行蕭山支行營業(yè)部主任陸明豐說，涉案的“期貨資詢”網點通過虛構交易，可以變相放貸，嚴重擾亂與危害地方金融秩序。
余峰說：“郭某等人的作案時間較長，涉案POS機刷卡交易清單延綿不斷，沒有幾個月時間根本核查不完。”
一些銀行把追究惡意透支的希望寄托在公安身上
負責上述案件偵破的警察說，今年上半年，一些銀行發(fā)卡業(yè)務“跟風”競爭，導致有一個人辦了6張信用卡，每家銀行授信額度為5萬元，其信用卡的消費額度就達30萬元。這個人每月的消費能力難以達到授信額度，難免導致一部分錢被套現挪作他用。
一位姓黎的知情者說：“銀行辦理信用卡業(yè)務網點像菜攤一樣，遍地都是。”過多發(fā)行銀行卡的利潤與風險，孰輕孰重，絕大部分商業(yè)銀行選擇了前者。他們只看中銀行信用卡每年創(chuàng)造的利潤，而忽視了監(jiān)管不到位所隱藏的金融風險。
在偵破上述“期貨網點”套現過程中，當地警方還發(fā)現，有的銀行工作人員在給部分信用卡持卡人指點套現門路與訣竅，從中賺取額外利益。
有利益必然產生競爭。銀行信用卡發(fā)行部門與監(jiān)管部門“兩張皮”，難免產生漏洞與盲點。蕭山區(qū)公安分局經偵大隊負責人說，“一些商業(yè)銀行把追究惡意透支、套現的力量寄托在公安身上”。
有的銀行提出要與公安組成聯合催款力量，二八分成；有的銀行則希望催款時，最好警察開著警車去轉悠一下，嚇唬嚇唬欠款人。余峰說：“我們斷然回絕，法律規(guī)定能做的就做，不能做的堅決不做”。
除了工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、中國銀行等四大國有商業(yè)銀行外，不少地方股份制商業(yè)銀行縣市支行的催款部門就是一兩個人，每年面對數以萬計的銀行信用卡，他們三頭六臂也忙不過來。有的銀行就把這塊業(yè)務外包給律師事務所，有的銀行則依靠擔保公司等第三方力量。
這過程中難免產生很多不規(guī)范的東西。當地經常聽到信用卡用戶質疑銀行的聲音：我們到底是欠誰的錢，律師與“討債公司”怎么摻和其中？越這樣催款，越不還錢。銀行有人力與精力就去法院起訴。
當地警方有關負責人表示，在銀行監(jiān)管力量跟不上信用卡發(fā)行量增長速度的情況下，不反對借助民間力量催款，但必須嚴格遵守相關的法律法規(guī)，做到有章可循、有理有節(jié)。
如何面對便民非現金支付工具金融風險
信用卡是商業(yè)銀行自主經營的一種中間業(yè)務。它與銀行貸款一樣，是一個金融產品，競爭是必然的，市場占有率與利潤率同樣強調。
中國人民銀行蕭山支行副行長樓國松向中國青年報記者介紹，作為非現金結算工具之一，原來銀行信用卡的推廣力度不大，普及面不廣。最近幾年商業(yè)銀行則加大了這種新型支付結算工具的推廣力度，給銀行監(jiān)管提出了新的要求。
據介紹，浙江省已經把POS機、ATM機等便農支付工具與便利支付環(huán)境建設，列入全省城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展規(guī)劃與加快農業(yè)農村發(fā)展若干意見中。商業(yè)銀行正根據政府的戰(zhàn)略規(guī)劃跑馬圈地。
樓國松說，便利支付工程是一個重大的民生工程。大量的銀行卡發(fā)放到城鄉(xiāng)，尤其是農村地區(qū)后，如何教會農民便利、安全用卡結算是一個難題。解決不好則容易成為套現“樂土”，產生金融風險，危害金融秩序與安全。
因為總行從防范金融風險角度要求，銀行信用卡的辦理與使用必須持卡人親自簽字，但是商業(yè)銀行基層支行由于市場競爭、招攬客戶與業(yè)務等因素，存在一個對相關規(guī)定執(zhí)行不到位的問題。
特約商戶向商業(yè)銀行申請POS機進行收單結算，必須具備營業(yè)執(zhí)照、機構代碼、法人代表身份證等材料。如果一家商戶注冊資金是10萬元，其刷卡結算營業(yè)額超過100萬元/月，就有涉嫌套現的行為。商業(yè)銀行必須嚴格執(zhí)行浙江省銀行特約商戶POS機收單管理辦法，同時要切實肩負起申請POS機資格認定、責任追究的責任。
小小的一張銀行卡包含很多個人信息，現在偽造銀行信用卡、用銀行卡詐騙等金融犯罪活動五花八門。余峰說，銀行卡的密碼管理與保護都是十分有講究的，不能隨便把卡借給他人使用。當地警方與金融監(jiān)管部門在統(tǒng)一行動，打擊、遏制利用銀行卡犯罪的同時，還加大宣傳力度，讓持卡人安全用卡，放心用卡。
