看到新醫(yī)改方案，保險(xiǎn)公司終于松了一口氣。歷經(jīng)3年醞釀、爭論，新醫(yī)改方案終于在本周二正式公布，作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，商業(yè)健康保險(xiǎn)“補(bǔ)充”和“服務(wù)”的兩大功能在新醫(yī)改方案中被強(qiáng)調(diào)。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，盡快制定和細(xì)化鼓勵(lì)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司優(yōu)先參與醫(yī)療保障體系建設(shè)的政策和措施，針對(duì)各種群體的不同保障需求，開發(fā)差異化特征明顯的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是目前健康險(xiǎn)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
瓦倫中國 新醫(yī)改利好健康險(xiǎn) 伴隨著新醫(yī)改方案制定的過程，關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)定位的爭論就一直沒有停歇。過去，由于居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍和報(bào)銷額度均十分有限，給商業(yè)健康保險(xiǎn)留下了較大的生存空間。許多居民都將購買大病保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。
而就公布的新醫(yī)改方案來看，居民看病的自付費(fèi)比例會(huì)逐步降低，大病醫(yī)療保險(xiǎn)“封頂線”會(huì)從原城鄉(xiāng)居民年收入的4倍提高至6倍，這都將大大提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償率，無疑將壓縮商業(yè)健康保險(xiǎn)的生存空間。對(duì)此，某健康險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人坦言，由于可分的蛋糕減少，商業(yè)健康保險(xiǎn)的總體保費(fèi)規(guī)模不可避免會(huì)呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。
與此同時(shí)，對(duì)醫(yī)改重回公益性的高呼聲，使得“市場(chǎng)化、商業(yè)化”等字眼難以獲得民眾的認(rèn)可。在去年11月召開的“醫(yī)改方案和商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展研討會(huì)”上，就有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心商業(yè)健康保險(xiǎn)在新醫(yī)改中的地位會(huì)被弱化。
但最終的方案緩解了人們的部分擔(dān)憂。國務(wù)院《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》明確指出，“積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡化理賠手續(xù)，方便群眾，滿足多樣化的健康需求。鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人通過參加商業(yè)保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)解決基本醫(yī)療保障之外的需求。在確�；鸢踩陀行ПO(jiān)管的前提下，積極提倡以政府購買醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)”。
保險(xiǎn)專家郝演蘇表示，這為專業(yè)健康保險(xiǎn)公司參與為政府經(jīng)辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)，更好地發(fā)揮健康保障和健康管理作用提供了重要契機(jī)。 國內(nèi)第一家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司——人保健康總裁李玉泉在新醫(yī)改方案公布當(dāng)天接受記者采訪時(shí)也欣喜地表示，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司來說，新醫(yī)改方案是政策利好，也意味著一個(gè)新的機(jī)遇。
首先，保障的擴(kuò)大為商業(yè)健康險(xiǎn)拓展新的社保補(bǔ)充業(yè)務(wù)提供了機(jī)會(huì)。未來三年，城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合參保(合)率將達(dá)到90%以上，每年僅政府對(duì)基本醫(yī)療保障體系的補(bǔ)貼將達(dá)到1300億元，目前，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面雖然高，但投保率很低，新醫(yī)改方案將直接刺激基本醫(yī)療投保率提升，對(duì)拓展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了新的機(jī)遇。另外，商業(yè)健康險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中功能定位的進(jìn)一步明確，實(shí)際是將提供更高程度、更多層次、更多樣化的健康保障服務(wù)的發(fā)展空間預(yù)留給了商業(yè)健康保險(xiǎn)。
商業(yè)健康保險(xiǎn)兩輪前行 在新醫(yī)改方案中，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司被明確提及的作用主要有兩點(diǎn)：一是作為基本醫(yī)療保障的補(bǔ)充，滿足群眾多樣化的健康需求；二是參與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的委托管理，為政府經(jīng)辦群眾的醫(yī)療保障管理服務(wù)。“這兩塊的市場(chǎng)非常大，保險(xiǎn)公司要想?yún)⑴c新醫(yī)改的盛宴，就必須立足這兩點(diǎn)，做精做強(qiáng)。”業(yè)內(nèi)專家表示。
他介紹，目前來看，商業(yè)健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)不能覆蓋部分和大病上限以上部分費(fèi)用的理賠，減輕民眾看病的負(fù)擔(dān)；二是對(duì)民眾因疾病帶來的其他負(fù)擔(dān)提供保障，如誤工損失、家人看護(hù)支出、旅途交通費(fèi)用、通訊費(fèi)用等；三是針對(duì)特定群體的特殊健康需求，提供失能保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等專業(yè)保障。
上述專家表示，商業(yè)健康保險(xiǎn)的任何一種補(bǔ)充作用對(duì)整個(gè)醫(yī)療體系的建設(shè)都是不可或缺的。同時(shí)，基本醫(yī)療保障體系的建立和完善，將提升民眾對(duì)特殊健康保險(xiǎn)的需求，有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大。
另一方面，政府向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買醫(yī)療保障服務(wù)，是新方案中關(guān)于“商業(yè)健康保險(xiǎn)”的一大亮點(diǎn)。人保健康總裁李玉泉表示，此次新醫(yī)改方案所倡導(dǎo)的“委托－經(jīng)辦模式”在很多地方已有成功實(shí)踐。
據(jù)了解，在廣東湛江，人保健康向當(dāng)?shù)卣峁┓桨冈O(shè)計(jì)、醫(yī)療服務(wù)調(diào)查、醫(yī)療費(fèi)用審核等經(jīng)辦管理服務(wù)，承辦公務(wù)員補(bǔ)充、企事業(yè)單位職工大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等社保補(bǔ)充業(yè)務(wù)，使563萬名城鄉(xiāng)居民在不增加個(gè)人負(fù)擔(dān)的情況下，享受到了更高水平的醫(yī)療保障和醫(yī)療服務(wù)。在河南新鄉(xiāng)，中國人壽(601628,股吧)在新農(nóng)合中也成為第三方管理者，利用其自身資源給醫(yī)院職工進(jìn)行理賠培訓(xùn)，同時(shí)投資于專門的軟件用于連接醫(yī)院的各個(gè)終端。
類似這樣的實(shí)踐表明，“通過為政府代辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司可以實(shí)現(xiàn)與基本醫(yī)療保障體系的資源共享與互動(dòng)，提升運(yùn)行效率，降低公共服務(wù)成本，提高醫(yī)療保障體系的管理效率和效能，并能以此為平臺(tái)，迅速擴(kuò)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”李玉泉介紹道。
任重而道遠(yuǎn) 盡管為新醫(yī)改方案出爐而欣喜，但對(duì)中國商業(yè)健康保險(xiǎn)而言，由于經(jīng)驗(yàn)欠缺和環(huán)境制約，在前行路上仍面臨著不小的困難，其明確方向、豐富產(chǎn)品線、提升服務(wù)能力的任務(wù)依然艱巨。
“中國的商業(yè)健康保險(xiǎn)一直以來以經(jīng)營大病保險(xiǎn)為主，其專業(yè)化經(jīng)營程度仍有待提高，行業(yè)整體發(fā)展仍然不快，這都制約著其把握新醫(yī)改機(jī)遇的能力。同時(shí)，市場(chǎng)和政府對(duì)引入商業(yè)機(jī)制完善醫(yī)療保障體系的重要性都認(rèn)識(shí)不足，相關(guān)扶持政策也有待制定完善。”有業(yè)內(nèi)人士表示。
據(jù)了解，在美國，保險(xiǎn)公司一直是國家醫(yī)療保障計(jì)劃的重要經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，為老年人醫(yī)療保障和低收入人群醫(yī)療救助等計(jì)劃提供管理服務(wù)。在上世紀(jì)九十年代美國政府醫(yī)療保障制度的改革中，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與了經(jīng)辦政府醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，不僅豐富了國家醫(yī)療保障計(jì)劃的服務(wù)內(nèi)容，也使參保人群的保障水平得到廣泛提高。
“建設(shè)完善的商業(yè)健康保險(xiǎn)體系需要方方面面的配合和更多的政策扶持，如個(gè)人投保醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的免費(fèi)待遇等。政府和市場(chǎng)并不矛盾，需要相互配合，才能最大限度發(fā)揮各類醫(yī)療保險(xiǎn)在醫(yī)療體系中的作用。”該專家表示。
李玉泉更建議，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快制定和細(xì)化鼓勵(lì)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司優(yōu)先參與醫(yī)療保障體系建設(shè)的政策和措施，先行試點(diǎn)，在試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，再全面推廣，并逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)健康保險(xiǎn)的專營。人保健康前期已正式報(bào)備了專門的健康保障委托管理產(chǎn)品，未來將大力推動(dòng)這類業(yè)務(wù)的發(fā)展。希望能通過與社保機(jī)構(gòu)、工會(huì)團(tuán)體等各類機(jī)構(gòu)合作，為基本醫(yī)療、醫(yī)療互助等各類醫(yī)療保障提供委托管理服務(wù)。此外，還要針對(duì)各種群體的不同保障需求，不斷細(xì)化健康險(xiǎn)市場(chǎng)，開發(fā)差異化特征明顯的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
