百茲網(wǎng)（biznewscn.com）訊：大學畢業(yè)才1年的小孫，錢包里面已經(jīng)有5張信用卡了，除此之外還有好幾張是沒有開卡的。“很多都是被拉著去辦的，主要看卡設(shè)計得好看，優(yōu)惠又多還送禮品，也就辦了。”

　　據(jù)中國銀聯(lián)的統(tǒng)計，我國信用卡的發(fā)卡量從2001年的2300萬張增長至去年的14.3億張，同比增長57.7％。

　　“2009年是信用卡業(yè)務的一個分水嶺。”眾多銀行信用卡發(fā)行的營銷策略似乎已經(jīng)達成了一個共識，并從去年四季度開始就已經(jīng)對信用卡營銷戰(zhàn)略有所調(diào)整。去年四季度信用卡的發(fā)行量增速有所放緩，季度增長率6.89%不及2007年第四季度增長率的1/3，但是至今年年底發(fā)卡量仍然可能突破2億張。

　　返還現(xiàn)金

　　信用卡戰(zhàn)國時代“升級版”

　　如果說在2008年之前信用卡是“跑馬圈地”的混戰(zhàn)，那么進入了2009年就是槍法精確的比武。

　　業(yè)內(nèi)普遍認為，信用卡發(fā)行量500萬張是一道門檻。超過500萬張意味著銀行可以從信用卡業(yè)務中實現(xiàn)盈利。據(jù)2008年的年報顯示，工行、建行、中行、交行通過銀行卡業(yè)務在2008年獲得的手續(xù)費收入分別是72億元、71.5億元、48.3億元和29.4億元。

　　年報數(shù)據(jù)顯示，工行牡丹信用卡累計發(fā)卡量已經(jīng)達到3095萬張，建行為1871萬張，中行為1578.6萬張，交行近期也宣布發(fā)卡量突破1000萬張的大關(guān)。

　　盡管獎勵積分和兌換禮品仍然是銀行促銷信用卡最常用的手段，但是對于精耕細作時代的到來，有的銀行已經(jīng)不甘于此。記者從交通銀行（601328）太平洋（601099）信用卡中心獲悉，該行在信用卡消費上首次打出了“返還現(xiàn)金”牌，也成為第一個推出現(xiàn)金促銷的銀行。

　　交通銀行信用卡中心CEO蔣偉森接受本報采訪時表示，在政府推出4萬億拉動內(nèi)需計劃后，對于具有消費信貸功能的信用卡來說，在有效控制風險的基礎(chǔ)上，鼓勵刷卡對直接拉動城市個人消費市場，具有重要的意義。

　　而業(yè)內(nèi)人士也提醒，在信用卡市場競爭日益激烈的情況下，銀行推出這樣的促銷活動，其實也要冒很大的風險，銀行一旦達不到預期的消費量，而信用卡不良率又不斷攀升，很可能會出現(xiàn)“雞飛蛋打”的局面。

9.5元看電影

　　銷售提升不現(xiàn)實

　　“現(xiàn)在銀行信用卡的促銷策略不外乎免年費、開卡送禮品、多倍積分、特約商戶等，各發(fā)卡行的服務同質(zhì)化也很嚴重。”一位股份制銀行業(yè)內(nèi)人士表示，“客戶對發(fā)卡行并沒有多少忠誠度可言。”

　　前段時間工商銀行率先推出的“部分罰息”和北京銀行（601169）、建設(shè)銀行（601939）、招商銀行（600036）、民生銀行（600016）的“容差還款”策略展開了大PK。“信用卡促銷只是邁開了第一步，想要培養(yǎng)客戶的忠誠度，的確應該在關(guān)系持卡人用卡負擔的方面下工夫。”上述銀行業(yè)內(nèi)人士指出，“不過由于工商銀行的發(fā)卡量居各家銀行之首，其取消全額罰息后的利息損失可以通過擴大客戶量來彌補，但是其他商業(yè)銀行的客戶量不足以支撐取消全額罰息帶來的損失。”

　　深圳平安銀行曾憑借著“持平安信用卡，10元看電影”的優(yōu)惠吸引了眾多客戶，據(jù)統(tǒng)計，2008年全年超過200萬人次參與平安信用卡“10元看電影”活動。

　　但是記者近日從信用卡市場了解到，包括寧波銀行（002142）、中國銀行（601988）、招商銀行（600036）、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行（600000）、交通銀行、民生銀行（600016）等7家銀行都推出了看電影優(yōu)惠的活動。寧波銀行（002142）更是在上海地區(qū)推出了看電影享受9.5元優(yōu)惠活動。

　　一家銀行信用卡中心市場總監(jiān)分析稱，對于銀行來說，通過刷卡優(yōu)惠看電影這種手段，其實只能提高信用卡的消費知名度，而真正能夠起到銷售的提升是不可能的。

不良率上升

　　銀行鎖定高端客戶

　　根據(jù)上海市銀監(jiān)局近期披露的數(shù)據(jù)顯示，上海各銀行信用卡中心不良貸款率為2.42%，同比上升0.76個百分點。相對于2007年的不良貸款率1.66%，增幅達到了45.8%。

　　盡管銀監(jiān)會公開表示，中國的信用卡不良率仍在可控范圍之內(nèi)，但是信用卡業(yè)務風險仍是各家商業(yè)銀行更為關(guān)注的問題，而銀行的營銷策略也在發(fā)生一些變化，對信用卡的審批已經(jīng)變得比以前更加嚴格。

　　在采訪中招商銀行信用卡中心的張繼洲告訴記者，至今年3月底，招行信用卡的發(fā)行量已經(jīng)達到了2800萬張，而2009年第一季度消費額達到了642億元。并且推出了“蠟筆小新”和“櫻桃小丸子”主題的粉絲信用卡。另一方面，招行也明確表示，信用卡業(yè)務要“從進攻轉(zhuǎn)向防守，腳步要放慢，要沉潛下來，進行內(nèi)在轉(zhuǎn)型”。

　　“招商銀行信用卡的發(fā)行量雖然很大，但普通卡的批準額度還是較低的，以此來控制不良率的抬升。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　但是不良率仍在上升，2008年6月底招商銀行信用卡的不良貸款率為2.74%，比2007年末上升了0.82個百分點。

　　小孫告訴記者，她原本在招商銀行申請的信用卡信用額度僅有2000元，但是奧運會期間，招商銀行向她發(fā)短信詢問是否需要申領(lǐng)“奧運紀念信用卡”，她回復了同意，之后便又收到一張信用卡，額度還是2000元。“這等于給我增加了一倍的信用額度，但一個銀行的信用卡我不需要兩張，所以新來的卡片就成了睡眠卡。”

　　據(jù)銀率網(wǎng)信用卡專家指出，高端客戶繼續(xù)成為各發(fā)卡行競相爭奪的焦點，銀率網(wǎng)的調(diào)查顯示，光大、招行、建行、民生、工行、中心、浦發(fā)、中行、交行、農(nóng)行等13家銀行發(fā)行了白金卡，民生和建行發(fā)行了鉆石卡。據(jù)記者了解，招行于去年率先發(fā)行了無限信用卡，近期發(fā)布的《高端族群消費報告》中指出，無限信用卡客戶月均消費是招行信用卡平均水平的近50倍;境外交易比率約為其平均水平的3倍。

　　可見，只要精確定位細分1%的高端信用卡客戶市場，就能為發(fā)卡行創(chuàng)造巨大的價值。

從非主流到主流