銀監(jiān)會對P2P貸款平臺七大風險作出提示
宜信集團正以其強大的網絡，將P2P（Peer to Peer，人人貸）貸款平臺引入了人們的視野，但P2P這樣的貸款平臺在監(jiān)管真空中“瘋長”的好日子似乎要到頭了。
8月23日，銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《人人貸有關風險提示的通知》（下稱《通知》），首次對于P2P貸款平臺的風險作出提示。
非法金融機構？
P2P貸款模式起源于英國，核心是利用互聯(lián)網的技術，實現金融脫媒，使具有閑置資金出借的個人與有貸款需求的個人或企業(yè)，能在線上通過平臺自行配對。
而宜信的P2P商業(yè)模式是，吸收資金供給方的資金，并將其提供給資金需求方，與所謂“自行配對”不同，在這個過程中，資金供需雙方的配對由宜信進行，客戶并不能選擇貸款的投向。
記者以客戶的身份致電宜信客戶經理，該客戶經理告知，客戶在融出資金時，首先要和宜信簽訂一個居間合同，之后，再在宜信指定的借款客戶明細上簽字，這樣就完成了相關法律手續(xù)。
因此，宜信的模式被業(yè)界認為與商業(yè)銀行或信托公司無異，但后兩者都需要申請金融特許牌照，某國有大行人士就對《第一財經（微博)日報》記者表示，宜信的這種資金中介行為應屬違規(guī)。
銀監(jiān)會在《通知》中表示，由于行業(yè)門檻低，且無強有力的外部監(jiān)管，人人貸中介機構有可能突破資金不進賬戶的底線，演變?yōu)槲沾婵�、發(fā)放貸款的非法金融機構，甚至變成非法集資。
但也有專家從不同角度表達了觀點，小額信貸專家王靈俊表示，宜信這樣的P2P公司填補了商業(yè)銀行的業(yè)務空白，應該在防范風險的前提下，從鼓勵金融創(chuàng)新的角度予以提倡。“宜信理財的門檻低，解決了低端客戶的理財需求，而在宜信借款的人又絕大多數在銀行拿不到貸款。”王靈俊說。
事實上，宜信正在加緊擴張，目前其已經在全國30多個城市建立了全國性的服務網絡，員工多達數千人，坊間傳聞，宜信的月貸款成交額已經超過1億元。
風險何在？
當前，P2P平臺貸款公司在中國尚處在監(jiān)管真空，由于相關法律不完備，央行和銀監(jiān)會都沒有對其監(jiān)管的法定職責，而此次銀監(jiān)會的通知側重于提醒銀行注意風險的跨界“傳染”。
銀監(jiān)會認為，P2P貸款平臺主要存在七大風險和隱患：影響宏觀調控效果；容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C構；業(yè)務風險難以控制；不實宣傳影響銀行體系整體聲譽；監(jiān)管職責不清；貸款質量低于普通銀行類金融機構；開展房地產二次抵押業(yè)務存在風險隱患。
在中國，雖然也有固守原有模式外、以收取貸款中介費用為主要收入的公司，但越來越多的P2P貸款平臺開始轉入線下。
所謂線下業(yè)務，就是發(fā)展銷售隊伍向出資人做理財，信貸員隊伍去審核借款人，保證信息可靠和貸款質量，但與此同時，業(yè)務也由單純配對異化成為變相放貸，宜信就是其中的代表。
高額利息
目前，宜信許諾給資產出借方的利息是10%，與10%的資金成本相比，宜信的貸款利息卻比較高。
記者了解到，該公司以借款人所供職單位注冊資本進行區(qū)分，即供職單位注冊資本在1000萬元以上的，貸款月息為1.42%，年息為17.04%，而供職單位注冊資本在1000萬元以下的，借款人需要支付月息2.34%，年息28.08%的利息。
按照我國法律的規(guī)定，民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護，以目前一年期貸款基準利率6.56%計算，宜信28.08%的利息比基準利率的四倍還要多1.84個百分點。(
